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在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、信貸風(fēng)險壓力加大的背景下，海門農(nóng)商行從微觀角度入手，找準(zhǔn)威脅資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵點(diǎn)，建立風(fēng)險識別、預(yù)警、化解機(jī)制，不斷提高信貸管理水平。

聚焦關(guān)鍵行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。將家紡、重工、電動工具等總體授信規(guī)模大，周期性波動大，近期面臨較大風(fēng)險隱患的行業(yè)作為重點(diǎn)關(guān)注對象，通過開展專項調(diào)研，對行業(yè)現(xiàn)狀、走勢和風(fēng)險分布進(jìn)行全面摸底，并據(jù)此動態(tài)調(diào)整行業(yè)授信限額，列明禁入子產(chǎn)業(yè)，最大限度地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險。同時，聘請外部機(jī)構(gòu)對上述三大行業(yè)的1000萬元以上的貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險排查，借助第三方力量和資源，形成再監(jiān)督、再評價體系，全面提升信貸管理水平。

化解關(guān)鍵擔(dān)保圈鏈貸款。組織擔(dān)保圈（鏈）專項排查活動，梳理并繪制擔(dān)保圈（鏈）關(guān)系圖譜，認(rèn)真評估擔(dān)保圈（鏈）風(fēng)險分類，排出10個需重點(diǎn)化解的擔(dān)保圈（鏈），涉貸企業(yè)近70家。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)擔(dān)保圈（鏈）的成員構(gòu)成、形成基礎(chǔ)、金額大小及風(fēng)險概率，靈活應(yīng)對，有序推進(jìn)破圈解鏈進(jìn)度。一方面，有序置換擔(dān)保方式。通過追加有效抵質(zhì)押措施，或?qū)⒈ＷC擔(dān)保風(fēng)險向?qū)I(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，斬斷互保鏈條，穩(wěn)步緩釋和化解圈（鏈）風(fēng)險。至6月末，全行抵質(zhì)押貸款占比49.24%，較年初上升0.26個百分點(diǎn)。另一方面，創(chuàng)新獨(dú)家支持模式。研發(fā)“I佳貸”產(chǎn)品，對授信2000—3000萬的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，制定綜合授信方案，在抵押的基礎(chǔ)上，追加一部分的信用貸款，做到獨(dú)家支持，封閉運(yùn)作，有效分離和隔絕風(fēng)險傳遞。

把握關(guān)鍵客戶預(yù)警信息。以行業(yè)發(fā)展動態(tài)、客戶資金和庫存變化、貸款到期或逾期為主要預(yù)警信息點(diǎn)，實時監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營狀況，提高信貸管理的針對性和有效性。一是抓牢關(guān)鍵企業(yè)。對行業(yè)震蕩、經(jīng)營困難，存在較大經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和重點(diǎn)營銷，借助流水監(jiān)測系統(tǒng)，對客戶每月交易結(jié)算的次數(shù)，以及每月結(jié)算賬戶的貨款回籠是否與月度銷售收入相匹配進(jìn)行監(jiān)測，及時捕捉風(fēng)險信號，提高預(yù)警處置能力。二是抓牢關(guān)鍵車間。對各行業(yè)、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行分析，找出對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營起到節(jié)點(diǎn)性控制作用的關(guān)鍵車間，對客戶的訂單、產(chǎn)能、庫存、水電用量等進(jìn)行多角度監(jiān)測，及時預(yù)警。三是抓牢關(guān)鍵人員。以代發(fā)工資為預(yù)警管理手段，制定代發(fā)工資企業(yè)目錄，下發(fā)客戶經(jīng)理進(jìn)行有針對性營銷。通過抓牢諸如按日計酬、按件計酬等企業(yè)無法延期、拖欠的一線工人工資發(fā)放情況，實時了解企業(yè)經(jīng)營優(yōu)劣，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。四是抓牢關(guān)鍵環(huán)節(jié)。落實專人負(fù)責(zé)逾期、欠息貸款客戶監(jiān)測分析工作，一方面實行逾期貸款和正常欠息貸款月監(jiān)測和通報制，強(qiáng)化績效考核和責(zé)任追究，一發(fā)生逾期、欠息就進(jìn)行處罰；另一方面按月統(tǒng)計排查有可能發(fā)生劣變的貸款，及時掌握客戶動態(tài)，督促支行抓住風(fēng)險處置黃金期，積極督促落實還款資金，遏制違約不良上升勢頭。（張益鋒  孫富勝）