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今年的中央一號文件特別對基層農(nóng)村金融機構(gòu)提出要求：穩(wěn)定農(nóng)村信用社縣域法人地位，提高治理水平和服務(wù)能力。作為農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，如何在經(jīng)濟增速放緩、資源約束加強的背景下，走出自己的轉(zhuǎn)型之路？如東農(nóng)商銀行亮出了底牌：念好“三字經(jīng)”——穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險、促轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)方式，走好新常態(tài)下轉(zhuǎn)型之路。

堅持“穩(wěn)增長”基調(diào), 在提升層次中提高效率。一是打贏增存增收開局仗。全行上下牢固樹立“開局定全年”思想，緊緊圍繞組織有序、身先士卒、獎懲兌現(xiàn)、抓牢關(guān)鍵的要求，在做好存貸款營銷的同時，不放松電子銀行、外匯結(jié)算等業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)量質(zhì)齊增。二是打響支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革攻堅仗。深入推進“雙百培育”計劃、金融超市進鄉(xiāng)鎮(zhèn)工程，強化復(fù)制城南小微貸技術(shù)推廣，有序推進“流轉(zhuǎn)貸”產(chǎn)品，助力“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。用好用活小額信用貸款，加大對殘疾人、下崗再創(chuàng)業(yè)人員等特殊群體就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的支持力度，更好地帶動農(nóng)民共同脫貧致富。三是打好中間業(yè)務(wù)增收主動仗。將資金營運作為今后調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的重要增長極，主動學(xué)習(xí)借鑒先進同業(yè)市場運作模式，擴大、提高資金營運收益。進一步做大代收水電費，尋求開辦代收有線電視費，擴大貴金屬銷售等業(yè)務(wù)，多渠道增加手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入。

加快“調(diào)結(jié)構(gòu)”步伐, 在提高質(zhì)效中增強競爭力。一是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。通過擴大代收代發(fā)業(yè)務(wù)、加大信貸客戶資金歸行率考核、加強系統(tǒng)公關(guān)等方式，重點抓好卡存款客戶、信貸企業(yè)客戶、純存款客戶的深度挖潛，不斷調(diào)優(yōu)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升低成本資金占比。二是優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。建立行業(yè)聯(lián)系人制度，突出對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、各類中小微企業(yè)及消費類等貸款的營銷，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款“兩個高于”、小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標(biāo)。三是優(yōu)化電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。增加自助設(shè)備布設(shè)，完善金融綜合服務(wù)站功能加載，進一步拓寬用卡支付結(jié)算渠道，提高客戶用卡便利度。充分發(fā)揮微信、網(wǎng)站等自媒體的推送作用，擴大銀行卡、網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行的組合營銷，確保電子銀行離柜業(yè)務(wù)量占比達66 %以上。

做實“控風(fēng)險”工作, 在強化管理中提高免疫力。一是強化信貸風(fēng)險管控。有序推進大額貸款上收、零售業(yè)務(wù)下沉工作，逐步推行貸前調(diào)查集中開展、信貸檔案集中管理，筑牢新增信貸風(fēng)險防護墻。綜合用好依法清收、駐點清收、責(zé)任預(yù)賠償?shù)惹迨沾胧哟蟛涣假J款清收力度。二是加強全面風(fēng)險管理。加快建立起大風(fēng)險管理制度和組織體系，切實提升風(fēng)險管理的系統(tǒng)性、整體性和協(xié)同性。健全“三重一大”決策程序和各項管理流程，完善崗位責(zé)任體系和責(zé)任認(rèn)定體系，充分用好“內(nèi)部審計”“飛行檢查”兩柄“利劍”，筑牢風(fēng)險防控“堤壩”。三是嚴(yán)密管控好其他風(fēng)險。加強對流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等的監(jiān)控，通過科技支撐、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等方式，不斷增強應(yīng)對復(fù)雜問題的能力，主動化解各類風(fēng)險，力促全年安全無事故。

推動“促轉(zhuǎn)型”落地，在革故鼎新中激發(fā)活力。一是聯(lián)動推進商務(wù)轉(zhuǎn)型落地。全面落實商務(wù)轉(zhuǎn)型既定方案，抓好轉(zhuǎn)型進展情況反饋、日?？己撕驮u價糾偏，做好經(jīng)驗集成和信息交流工作，形成可復(fù)制、可推廣的成果，使轉(zhuǎn)型更接地氣、更有實效。二是全面強化精細(xì)化管理。逐步建立以全成本管理和全面預(yù)算管理為核心的價值型財務(wù)管理模式,促進計劃財務(wù)管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，進一步降低全行資金成本、費用成本和資本成本。繼續(xù)組織創(chuàng)建運營工作“三鐵”單位，確保“三鐵”一級、二級、三級單位超60%。三是創(chuàng)新推動品牌建設(shè)。建好客戶服務(wù)微信群，強化產(chǎn)品與服務(wù)推介，助力多渠道獲客和精準(zhǔn)營銷。升級好官方網(wǎng)站，建好手機版網(wǎng)站，加強與企業(yè)微信號的互聯(lián)互通，借助當(dāng)?shù)匦旅襟w平臺，擴大產(chǎn)品、服務(wù)與品牌影響力。

注重“轉(zhuǎn)方式”實效，在拓寬領(lǐng)域中提高服務(wù)能力。一是轉(zhuǎn)變零售業(yè)務(wù)方式。在客戶拓展方面，借助微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺，形成“批量化、智能化”的輕型獲客模式；在業(yè)務(wù)品種方面，重點拓展“三農(nóng)”金融、小微金融、消費金融等低資本消耗業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對養(yǎng)老、消費、教育等多元化需求，匹配不同的產(chǎn)品，提高專業(yè)化服務(wù)能力。二是建好“互聯(lián)網(wǎng)+渠道”。啟動科技智慧銀行建設(shè)，加快“智能廳堂”建設(shè)和網(wǎng)點硬件設(shè)施改造，加強線上、線下渠道整合，將物理網(wǎng)點打造成線下商圈活動中心、金融便民服務(wù)中心和客戶互動體驗中心，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。三是用好“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”。借助CRM系統(tǒng)建設(shè)，采集更為全面的客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)產(chǎn)品推薦和精確營銷，同時，通過數(shù)據(jù)整合，打通客戶信息壁壘，將大數(shù)據(jù)分析和挖掘運用于貸款風(fēng)險預(yù)測的業(yè)務(wù)場景中，推動全行信用風(fēng)險管理體系由經(jīng)驗管理向數(shù)據(jù)分析管理、分散管控向集中管控的轉(zhuǎn)型。(許華 丁佳佳)