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（此文刊登于《中國(guó)農(nóng)村金融》2014年15期）

泗陽縣古稱“桃源縣”，素有“平原林海，世外桃源”之美譽(yù)。近年來，隨著江蘇“蘇北振興”計(jì)劃的實(shí)施，泗陽縣這個(gè)“世外桃源”從長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)“洼地”跳出，多項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)實(shí)現(xiàn)翻番，發(fā)展速度令人矚目。在其背后，作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的泗陽農(nóng)商行，可謂是功不可沒。

集中授信：讓小微企業(yè)破繭成蝶

為了優(yōu)化企業(yè)信貸服務(wù)流程，提高工作效率，在政府的幫助下，泗陽農(nóng)商行每年第四季度會(huì)對(duì)全轄中小企業(yè)開展集中評(píng)級(jí)授信。獲得授信的企業(yè)，一般情況下在2個(gè)工作日內(nèi)就能拿到貸款。以此為契機(jī)，該行還運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)和客戶終端服務(wù)平臺(tái)，實(shí)行“1+N”綜合營(yíng)銷，延伸農(nóng)商行與廣大小微企業(yè)的合作，并將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口有效前移，從而促進(jìn)中小企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。

在此基礎(chǔ)上，為了給企業(yè)提供更好的服務(wù)，該行還設(shè)立了專門從事小微企業(yè)金融服務(wù)的專營(yíng)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，積極探索適合小微企業(yè)信貸支持效果。在傳統(tǒng)的信貸品種外，該行推出了動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等貸款品種，根據(jù)小微企業(yè)資金需求“短、平、快”特點(diǎn)，在符合相關(guān)政策規(guī)定前提下，提供循環(huán)貸款方式，可以一次授信、多次提款、隨時(shí)歸還，額度循環(huán)使用。同時(shí)，在充分考慮企業(yè)承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況基礎(chǔ)上進(jìn)行貸款利率定價(jià)，對(duì)小微企業(yè)貸款利率盡量少上浮，以降低小微企業(yè)融資成本。

快餐式服務(wù)：使優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)如虎添翼

為了進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)信貸服務(wù)流程，提高工作效率，泗陽農(nóng)商行為轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供“快餐式”信貸服務(wù)，即以泗陽縣重點(diǎn)支持的輕紡、木材加工、照明電器三大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以及機(jī)械制造、電子電器、造紙包裝、新能源四大新興產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)為重點(diǎn)，進(jìn)行集中會(huì)辦，對(duì)每個(gè)企業(yè)次年的信用等級(jí)和授信額度進(jìn)行集中評(píng)審，為下一年度提高辦貸效率、迅速擴(kuò)張信貸規(guī)模奠定基礎(chǔ)。

在實(shí)際操作中，“快餐式信貸”模式的運(yùn)用遵循以下規(guī)律：首先，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況一般的企業(yè)，做好貸后檢查，確保不出風(fēng)險(xiǎn)；其次，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況較好的企業(yè)適當(dāng)增加授信，并做好跟蹤服務(wù)，以期進(jìn)一步加強(qiáng)合作；第三，對(duì)經(jīng)營(yíng)較好、發(fā)展前景較好的企業(yè)，將其確定為主動(dòng)營(yíng)銷對(duì)象，跟蹤關(guān)注。其中，對(duì)后兩類企業(yè)，在有效授信額度和期限內(nèi)申請(qǐng)貸款，不需對(duì)其進(jìn)行貸款貸前調(diào)查，可直接進(jìn)入審批程序，同時(shí)，被授信企業(yè)還可以享受貸款優(yōu)惠政策。目前，在這種信貸模式下，該行共造福了1000多家中小企業(yè)。(泗陽農(nóng)商行  鞏大兵)