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（此文刊登于金融時報 2014年 1月 16日 ）

為貫徹落實銀監(jiān)會全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展現(xiàn)場會精神，更加深入地推進(jìn)“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”工程、“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程和“陽光信貸”工程，江南農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，謀劃在前、積極準(zhǔn)備，在“三大工程”建設(shè)尤其是在“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程建設(shè)方面先人一步，廣泛布放村村通（即“便民通”、“商務(wù)通”，以下簡稱“兩通”）便民機(jī)具，成效卓著。

建設(shè)“雙通”顯實效

江南農(nóng)村商業(yè)銀行“便民通”業(yè)務(wù)可實現(xiàn)借記卡或存折的余額查詢、消費、轉(zhuǎn)賬以及小額取款（助農(nóng)取款）等業(yè)務(wù)，具有“免機(jī)具費、免交易手續(xù)費、操作簡單”等特點?！吧虅?wù)通”是針對各類專業(yè)及批發(fā)市場個體經(jīng)營商戶，實現(xiàn)商戶收、付等交易款項的結(jié)算需求，資金實時到賬、即時使用，解決了商戶柜面填單、排隊的問題，給予商戶實實在在的結(jié)算工具和“免機(jī)具費、優(yōu)惠手續(xù)費、當(dāng)日到帳”等實實在在的支持。

江南農(nóng)村商業(yè)銀行董事長陸向陽表示，2013年，江南農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)了“便民通”在常州市所有行政村的全覆蓋。在此基礎(chǔ)上，今年江南農(nóng)村商業(yè)銀行又提出了“自然村全覆蓋”的目標(biāo)。目前，江南農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)開通便民點2200多個，為便民點周邊百姓免費提供銀行卡和存折的查詢、小額取款、消費、轉(zhuǎn)帳等多項服務(wù)；已實現(xiàn)“便民通”匯總交易92萬筆，交易金額共計7億多元。同期，江南農(nóng)村商業(yè)銀行已開通“商務(wù)通”用戶35000多戶，實現(xiàn)“商務(wù)通”匯總交易超過231萬筆，交易金額達(dá)近900億元。

江南農(nóng)村商業(yè)銀行“商務(wù)通”為中小商戶的資金結(jié)算提供了高效便利的渠道，同時大大節(jié)省了商戶結(jié)算成本，“商務(wù)通”開戶數(shù)和使用量在一年中快速提升，得到了廣大商戶的高度認(rèn)可和良好評價。

多措并舉明責(zé)任

2012年以來，江南農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)多次帶領(lǐng)相關(guān)部門和全轄一級支行行長赴同業(yè)先進(jìn)單位學(xué)習(xí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗，并成立了以總行行長為組長、分管副行長為副組長，各職能部門為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開聯(lián)絡(luò)人協(xié)調(diào)工作會議，對項目各階段工作進(jìn)行協(xié)調(diào)、落實。

在重點立項之后，江南農(nóng)村商業(yè)銀行明確了電子銀行部為業(yè)務(wù)推進(jìn)牽頭部門，各一級支行行長為所轄區(qū)域“便民通”、“商務(wù)通”項目實施的主要責(zé)任人，一級支行聯(lián)絡(luò)員為實施的具體責(zé)任人，客戶經(jīng)理為便民點和“商務(wù)通”商戶的日常維護(hù)責(zé)任人，以一級支行為單位在轄區(qū)范圍內(nèi)全面推廣業(yè)務(wù)發(fā)展。

為了全力推動“兩通”業(yè)務(wù)，江南農(nóng)村商業(yè)銀行齊心協(xié)力，多策并舉

定計劃、抓落實。江南農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)各支行所轄行政村、自然村和社區(qū)及周邊專業(yè)、批發(fā)市場情況，下達(dá)了拓展目標(biāo)；同時，定期組織產(chǎn)品經(jīng)理至各支行、便民點、商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)推動、輔導(dǎo)和回訪，及時糾正業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題，推廣成功經(jīng)驗。

廣宣傳、入民心。為了讓廣大農(nóng)戶和商戶能了解、接受“兩通”業(yè)務(wù)，真正體驗到便民利民、惠農(nóng)惠商的好處，江南農(nóng)村商業(yè)銀行在全市范圍內(nèi)通過電視、電臺、報刊、網(wǎng)絡(luò)以及戶外廣告等媒介進(jìn)行大規(guī)模宣傳，同時，印制海報、宣傳折頁，由各支行組織在轄內(nèi)開展“兩通”的業(yè)務(wù)宣傳。

精包裝、樹品牌。為更好地推廣產(chǎn)品，江南農(nóng)村商業(yè)銀行對“兩通”進(jìn)行品牌形象設(shè)計，先選取部分優(yōu)質(zhì)便民點進(jìn)行了統(tǒng)一的形象包裝，由專業(yè)廣告公司進(jìn)行統(tǒng)一的門楣裝潢、機(jī)具架設(shè)計、宣傳海報設(shè)計，然后在全市范圍推廣。

善激勵、鼓士氣。為推動“兩通”業(yè)務(wù)保質(zhì)保量地有效開展，江南農(nóng)村商業(yè)銀行制定了“兩通”業(yè)務(wù)專項推動方案，對“兩通”業(yè)務(wù)進(jìn)行單價考核，并根據(jù)商戶業(yè)務(wù)量還給予商戶獎勵回饋，以行政推動為抓手，以激勵機(jī)制為杠桿，激發(fā)營銷人員的積極性，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

強(qiáng)化管理保合規(guī)

為確保業(yè)務(wù)合規(guī)運行，江南農(nóng)村商業(yè)銀行對商戶日常交易進(jìn)行實時監(jiān)控，優(yōu)化流程。即確定由電子銀行部與合規(guī)管理部，組織對“兩通”的規(guī)范操作和商戶的風(fēng)險防范檢查。在管理辦法和操作流程上，嚴(yán)把合作商戶準(zhǔn)入關(guān)、加強(qiáng)日常運營監(jiān)督、建立交易自動偵測系統(tǒng)等多個方面，進(jìn)行了風(fēng)險控制和細(xì)化管理，對管理制度和流程進(jìn)行了修訂和簡化，力求在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上更方便業(yè)務(wù)推進(jìn)；同時，對運行中發(fā)現(xiàn)的問題，及時跟進(jìn)解決。

在便民點方面，江南農(nóng)村商業(yè)銀行將便民點作為普及金融知識的宣傳點，實行定期走訪。該行不僅在每個便民點張貼反假宣傳海報，還針對便民點商戶的假幣識別能力較弱的問題，特意為每個便民點增配了驗鈔機(jī)，并指導(dǎo)各支行以便民點為立足點，在便民點周圍定期開展反假宣傳活動。在“商務(wù)通”方面，他們及時跟進(jìn)商戶回訪，通過上門服務(wù)，加強(qiáng)與客戶交流，以“商務(wù)通”為平臺提供商戶更完善的配套金融服務(wù)，有效提升了江南農(nóng)村商業(yè)銀行及“商務(wù)通”業(yè)務(wù)的品牌形象。

為了積極創(chuàng)新，為方便客戶，江南農(nóng)村商業(yè)銀行不斷進(jìn)行系統(tǒng)升級，完善機(jī)具質(zhì)量，增強(qiáng)金融便民服務(wù)功能，除消費、轉(zhuǎn)賬、便民取款等功能外，江南農(nóng)村商業(yè)銀行“便民通”還增加了銀行卡積分查詢和部分商戶積分消費功能，并在完善金融服務(wù)功能的同時增加民生服務(wù)功能，目前江南農(nóng)村商業(yè)銀行“便民通”、“商務(wù)通”業(yè)務(wù)的電信費、電費代繳功能即將上線，其他水、煤代繳費功能也在加緊研發(fā)中。

借力用力聚人氣

首先，借助村委影響力推動業(yè)務(wù)向前。他們充分借助村委的影響力來宣傳、推動“便民通”業(yè)務(wù)，并取得良好的效果?；鶎又型ㄟ^向村委推廣，再由村委發(fā)動的方式進(jìn)行推進(jìn)，讓這項便民工程深入人心，部分村委還通過在所轄自然村張貼“便民通”業(yè)務(wù)宣傳資料等多項措施，來推動該項便民業(yè)務(wù)發(fā)展。

其次，借助經(jīng)營者積極性推動交易量向上。江南農(nóng)村商業(yè)銀行通過從激發(fā)便民點經(jīng)營者的積極性等措施入手，推動“便民通”交易量不斷增長。以該項業(yè)務(wù)能提升經(jīng)營者生意人氣、增加收入為切入點，激發(fā)經(jīng)營者開辦該項業(yè)務(wù)的積極性。三是借助城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金取款便利推動功能向優(yōu)。該行已與常州市武進(jìn)區(qū)人力資源和社會保障局簽訂合作協(xié)議，通過金融服務(wù)便民通方便城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人員領(lǐng)取養(yǎng)老金，真正方便農(nóng)戶（居民），讓其足不出戶村（社區(qū)）就能享受到該行的便民金融服務(wù)，從而達(dá)到互惠互利、共同發(fā)展。

據(jù)該行董事長陸向陽介紹，江南農(nóng)村商業(yè)銀行未來將把“雙通”建設(shè)與“三大工程”實施有機(jī)結(jié)合起來，重點抓好三個方面的工作：一是進(jìn)一步提高“便民通”的自然村覆蓋率和“商務(wù)通”的滲透率，通過產(chǎn)品的便利性和合理布局，讓更多用戶習(xí)慣使用。二是進(jìn)一步完善便民服務(wù)功能，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，提升便民點的形象，將便民點打造成“城鄉(xiāng)居民社會保險（放心保）便民服務(wù)點”。三是進(jìn)一步深化產(chǎn)品創(chuàng)新，如通過“兩通”的交易量情況，了解商戶的資金流向和結(jié)算習(xí)慣，針對商戶特點創(chuàng)新中小微貸款，開發(fā)出“流量貸”等金融產(chǎn)品。

策劃手記

近年來，普惠金融已成為被國際社會和金融業(yè)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，也是我國下一步金融改革和轉(zhuǎn)型的主要目標(biāo)之一。 2013年 11月 12日 ，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出了“發(fā)展普惠金融”這一影響極為深遠(yuǎn)的號召。

作為金融實踐、技術(shù)進(jìn)步和理念轉(zhuǎn)變相結(jié)合的產(chǎn)物，普惠金融本質(zhì)上是通過技術(shù)和營銷創(chuàng)新，降低享受金融服務(wù)的門檻，讓社會所有階層和群體能夠有效、全方位地享受到金融服務(wù)。這樣既有助于提高經(jīng)濟(jì)運行的效率，又有助于提高社會福利、實現(xiàn)社會公平，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支撐。由于多年的金融改革和發(fā)展，中國的普惠金融體系發(fā)展迅速，但也面臨著監(jiān)管、缺乏信用體系等多方面挑戰(zhàn)，尤其在“三農(nóng)”、小微企業(yè)等服務(wù)領(lǐng)域依然存在一些薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，如何通過創(chuàng)新與發(fā)展推動普惠金融工程，實現(xiàn)金融全覆蓋，讓廣大人民群眾切實享受到普惠紅利，便成為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別關(guān)注的課題。