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（此文刊登于江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào) 2013年 11月 9日 ）

“不在客戶那里，就在前往客戶的路上”，兩人一組，隨身攜帶平板電腦，登門到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)辦公，這是東臺(tái)農(nóng)商銀行近百名客戶經(jīng)理的工作狀態(tài)。日前，一場(chǎng)由該行發(fā)起的以各類個(gè)體工商戶、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶為主要授信對(duì)象的“‘陽(yáng)光信貸’進(jìn)小微”行動(dòng)，正席卷東臺(tái)城鄉(xiāng)。

決策，讓陽(yáng)光照進(jìn)微型企業(yè)

服務(wù)小微企業(yè)，作為地方金融機(jī)構(gòu)，東臺(tái)農(nóng)商銀行不可謂不用心。定期組織走訪對(duì)接，上門到戶了解把握信貸需求；創(chuàng)新機(jī)械工程設(shè)備按揭、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等系列信貸新品，化解有效擔(dān)保缺失難題；分區(qū)設(shè)立7大信貸營(yíng)銷中心，前移信貸服務(wù)陣地；實(shí)施總行授信評(píng)審員派駐，適度下放管理權(quán)限，提高辦貸效率；出資邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)知名專家學(xué)者召開金融論壇，幫助小微企業(yè)了解把握經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)……

然而，對(duì)于部分以各類個(gè)體工商戶、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶為代表的微型企業(yè)，其規(guī)模更小、財(cái)務(wù)制度更不健全、可抵押擔(dān)保物更缺，“如何有效覆蓋這部分游離于企業(yè)信貸之外又急需信貸資金支持的微型經(jīng)濟(jì)主體，我們著實(shí)動(dòng)了一番腦筋?！睎|臺(tái)農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)江志剛說(shuō)。

經(jīng)過(guò)深入的調(diào)研分析以后，該行大膽決策，實(shí)施“‘陽(yáng)光信貸’進(jìn)小微”行動(dòng)，以“一次授信、循環(huán)使用，隨借隨貸、利率優(yōu)惠”的“陽(yáng)光信貸”來(lái)滿足這部分客戶群體的資金需求。

創(chuàng)新，打造微貸服務(wù)升級(jí)版

然而，從決策到政策落地，這之間還有很長(zhǎng)的“一公里”。如何快、穩(wěn)、準(zhǔn)地配套微型企業(yè)小、頻、急的資金需求，成功實(shí)現(xiàn)扶助微型企業(yè)金融突圍？

東臺(tái)農(nóng)商銀行琢磨出了一整套屬于自己的微貸技術(shù)。破除報(bào)表迷信，著重了解微型企業(yè)主的“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）、“三表”（水表、電表、工資表）、“三流”（人流、物流、現(xiàn)金流），把握真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況；消除抵押物崇拜，對(duì)租賃經(jīng)營(yíng)的商戶，創(chuàng)新商圈商戶聯(lián)保貸款方式，化解有效擔(dān)保缺乏難題；對(duì)“易貸通”進(jìn)行二次擴(kuò)容，將貸款授信最高限額由100萬(wàn)元擴(kuò)大到300萬(wàn)，以“小、靈、便”的載體滿足客戶信貸需求；開發(fā)軟件程序，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)評(píng)級(jí)、預(yù)授信，排除人為因素干擾，減少授信失準(zhǔn)差錯(cuò)；實(shí)施前臺(tái)人員分散登門調(diào)查摸底，中、后臺(tái)集中統(tǒng)一批量審批，大大提高辦貸效率；上線客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，將微貸企業(yè)的綜合貢獻(xiàn)折算成優(yōu)惠利率幅度，幫助降低微企財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)……

“修訂以后的‘陽(yáng)光信貸’盡職免責(zé)條款，真正寬了人心！”該行市場(chǎng)營(yíng)銷部客戶經(jīng)理魯輝說(shuō)。微貸高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，為打消客戶經(jīng)理恐貸惜貸的心理，該行對(duì)原有的“陽(yáng)光信貸”盡職免責(zé)辦法進(jìn)行逐項(xiàng)細(xì)化，以幫助營(yíng)銷人員放下心理包袱，大膽進(jìn)行微貸業(yè)務(wù)拓展。

　　信用貸，傳遞重誠(chéng)守信正能量

在微型企業(yè)主誠(chéng)信意識(shí)培養(yǎng)方面，東臺(tái)農(nóng)商銀行也在積極探索。

配合此次微型企業(yè)“陽(yáng)光信貸”推進(jìn)，創(chuàng)新“信用貸”方式，在全市城鄉(xiāng)選擇一批重誠(chéng)實(shí)、講信用微型企業(yè)主進(jìn)行信用貸款集中授信，并給予更大幅度的貸款利率優(yōu)惠。

“信用也能變成錢”，這是該行打出的廣告宣傳語(yǔ)。無(wú)需任何抵押、擔(dān)保，憑講信用真能從銀行借錢？在廣電大廈西側(cè)，做汽車修配生意的孫麗娟捧著該行發(fā)放的宣傳冊(cè)頁(yè)，認(rèn)認(rèn)真真地研讀。

“不要小看‘信用貸’的力量，其產(chǎn)生的影響帶動(dòng)作用，往往勝過(guò)千言萬(wàn)語(yǔ)的口頭說(shuō)教！” 該行授信管理部總經(jīng)理王永生說(shuō)。

“正常納稅的各類微型企業(yè)，目前，東臺(tái)大約有6000多個(gè)，引導(dǎo)其重誠(chéng)守信，這樣銀行更敢于涉足，微型企業(yè)也能獲得更多信貸支持?！蓖跤郎@樣解釋。 （沈扣林 張明華）