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（此文刊登于 2012年 12月 31日 《農(nóng)村金融時報》）

江蘇丹陽，一個人口只有80.6萬的縣級市，目前已有15家商業(yè)銀行駐扎，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助合作社也紛紛落戶，金融業(yè)的高度開放引來激烈的市場競爭。

《農(nóng)村金融時報》記者近日采訪得知，截至目前，丹陽市金融機構(gòu)存款總量約720億元，貸款總量約540億元，其中丹陽農(nóng)商行的存貸款總量占據(jù)市場份額的20%以上，而且還是丹陽市惟一一家貸款規(guī)模超百億元的銀行。

“盡管諸多金融機構(gòu)的介入使得我們存貸款市場份額的鞏固和提升難度加大，但丹陽農(nóng)商行自去年9月23日掛牌開業(yè)以來，確立了‘農(nóng)民的銀行、小微企業(yè)的銀行和地方草根銀行’的市場定位，把小微企業(yè)作為調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)的重心，把為其服務(wù)視作信貸支農(nóng)的重點,致力成為‘小微企業(yè)金融服務(wù)商’?！钡り栟r(nóng)商行行長王禹成對此表示。

擴大金融覆蓋面

將扶持農(nóng)民專業(yè)合作社作為延伸信貸服務(wù)鏈、擴大金融覆蓋面的重要舉措，探索信貸支農(nóng)新模式。

隨著新市鎮(zhèn)建設(shè)的推進，丹陽市傳統(tǒng)農(nóng)村生產(chǎn)模式已發(fā)生了顯著的變化，專門從事傳統(tǒng)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶逐漸減少。大多數(shù)農(nóng)戶要么脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為從事工商業(yè)經(jīng)營，要么集聚起來從事規(guī)?；N養(yǎng)殖?！懊鎸@些狀況，我們尋找到了新的信貸支農(nóng)切入點，針對新型農(nóng)民的需求，‘量體裁衣’創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極探索信貸支農(nóng)的新模式?！钡り栟r(nóng)商行副行長王雷震介紹說。

據(jù)了解，農(nóng)民專業(yè)合作社是丹陽市農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)經(jīng)營的主要形態(tài)。有關(guān)統(tǒng)計顯示，該市現(xiàn)有糧油、水果、中藥材等農(nóng)民專業(yè)合作社127個,其中,地處“三新”建設(shè)片區(qū)的就有51個,入社農(nóng)戶達2564戶。一位農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人告訴記者：“由于農(nóng)民專業(yè)合作社沒有資產(chǎn)的積累，入社專業(yè)戶融資難的問題一直制約著合作社發(fā)展壯大。”

為此，丹陽農(nóng)商行在擔(dān)保方式上創(chuàng)新推出了“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的“興農(nóng)通”信貸產(chǎn)品，通過農(nóng)民專業(yè)合作社與本地企業(yè)聯(lián)姻，讓企業(yè)為合作社及入社農(nóng)民生產(chǎn)融資提供擔(dān)保，從而破解了融資擔(dān)保難問題。目前，丹陽農(nóng)商行已累計向28家合作社貸款3177萬元，支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營1000多戶次。據(jù)導(dǎo)墅鎮(zhèn)丹綠優(yōu)質(zhì)稻米合作社負(fù)責(zé)人介紹，該合作社種植規(guī)模近3萬畝，自與丹綠米業(yè)公司聯(lián)姻后，解決了28戶入社農(nóng)戶300萬元貸款擔(dān)保問題。

與此同時，丹陽農(nóng)商行通過入社農(nóng)戶間聯(lián)保聯(lián)貸方式，支持青年人茶葉專業(yè)合作社、桑蠶圣樹種植專業(yè)合作社、杏虎村佰果園農(nóng)夫產(chǎn)品專業(yè)合作社等一大批特色農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展，并取得了實效。

推廣融資品牌

通過“短、頻、快”的專業(yè)、高效服務(wù)以及融資品牌的創(chuàng)新推廣，有效支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

采訪中王雷震提到的“青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”，正是丹陽農(nóng)商行傾心與丹陽團市委聯(lián)手創(chuàng)推的融資產(chǎn)品。為幫助“三新”建設(shè)中脫離土地和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大批農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，丹陽農(nóng)商行以“陽光信貸”為操作平臺，通過專業(yè)的、“短、頻、快”的高效服務(wù)以及融資品牌的創(chuàng)新推廣，有效地支持了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

具體做法是以農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建活動為突破口，以40歲以下農(nóng)村有志青年、畢業(yè)回鄉(xiāng)大學(xué)生、務(wù)工返鄉(xiāng)農(nóng)民、大學(xué)生村官等農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體為主要服務(wù)對象。借用共青團組織的人力、信息等資源，建立產(chǎn)品推廣聯(lián)動工作機制，并采取“貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠”的服務(wù)策略，創(chuàng)造了省內(nèi)外頗具聲譽的融資品牌。

記者從丹陽團市委了解到，自2009年以來，丹陽農(nóng)商行累計投放貸款3.92億元， 支持261名青年農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。目前，有48名創(chuàng)業(yè)青年農(nóng)民獲得6052萬元創(chuàng)業(yè)貸款支持。去年，丹陽團市委憑此項創(chuàng)新成效受到了團中央的表彰。

在推動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的同時，丹陽農(nóng)商行也重點支持了一批帶動農(nóng)民就業(yè)的小微企業(yè)。丹綠米業(yè)公司在培育優(yōu)質(zhì)水稻生產(chǎn)基地建設(shè)中，以無償提供優(yōu)良品種、專業(yè)農(nóng)科人員免費全程指導(dǎo)生產(chǎn)、企業(yè)包收全部水稻，并對農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款提供擔(dān)保的生產(chǎn)經(jīng)營方式，吸引了一萬多農(nóng)戶加盟。“丹陽農(nóng)商行將我們列為長期服務(wù)客戶，除給予年度900萬元的基本授信外，還根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期提供收購貸款、儲備貸款。”丹綠米業(yè)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

創(chuàng)新服務(wù)方式

轉(zhuǎn)變、創(chuàng)新，不斷完善小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，用多元化的產(chǎn)品服務(wù)緩解小微企業(yè)融資難問題。

雖然近年來在一系列利好政策的帶動下，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)漸漸有了起色，但小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題依然存在。因而王禹成認(rèn)為，如何更好地服務(wù)小微企業(yè)，提升農(nóng)商行的小微金融服務(wù)水平，實現(xiàn)農(nóng)商行與小微企業(yè)的共贏，是擺在面前的一個現(xiàn)實課題?！拔┮坏穆窂骄褪寝D(zhuǎn)變和創(chuàng)新?！?span lang="EN-US">

轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新需要實踐與行動。丹陽農(nóng)商行首先想到的是建立健全小微企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，為小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。像近年來專門為青年小微企業(yè)主開設(shè)“青年創(chuàng)業(yè)貸款”，為企業(yè)投標(biāo)、履約提供擔(dān)保而開設(shè)的“保函”業(yè)務(wù)等品種，都是為豐富小微信貸產(chǎn)品所做的有益嘗試。

其次，以靈活的擔(dān)保方式拓寬小微企業(yè)融資渠道。通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新與組合，建立了以保證、抵押和質(zhì)押為基礎(chǔ)的多元化組合擔(dān)保體系。除了原有的廠房抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、土地使用權(quán)抵押及保證擔(dān)保貸款外，丹陽農(nóng)商行還推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保貸款方式，在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，一方面實現(xiàn)了擔(dān)保方式的多樣化，另一方面有效降低了小微企業(yè)融資門檻。

截至11月末，丹陽農(nóng)商行推出的7大類16款信貸產(chǎn)品，基本涵蓋從個體工商戶到小微企業(yè)主、再到小微企業(yè)等信貸主體，覆蓋從企業(yè)招投標(biāo)、采購到供應(yīng)、生產(chǎn)建設(shè)再到銷售結(jié)算和投資經(jīng)營等各個經(jīng)營階段，在一定程度上滿足了小微企業(yè)信貸客戶多樣化的融資需求。

除此之外，丹陽農(nóng)商行根據(jù)不同涉農(nóng)貸款需求特點，適當(dāng)擴大貸款的額度、延長貸款期限，以滿足新時期農(nóng)村經(jīng)濟的金融需求。一方面在“陽光信貸”上，把基本授信期限放長到兩年，在期限內(nèi)，農(nóng)戶可以根據(jù)自己資金需求周期使用貸款，擯棄了農(nóng)戶貸款當(dāng)年發(fā)放、當(dāng)年收回的傳統(tǒng)做法；另一方面在圓鼎易貸通卡的使用額度上，把單戶最高余額提高到200萬元，極大地方便了客戶。

農(nóng)村金融時報記者  錢玉華  談劍平

特約記者  黃憶寒