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農(nóng)金機構(gòu)服務(wù)地方制造業(yè)發(fā)展的“蘇農(nóng)范本”
更新時間：2021-10-08
農(nóng)金機構(gòu)服務(wù)地方制造業(yè)發(fā)展的“蘇農(nóng)范本”
（此文刊載于2021年9月16日《金融時報》）
截至目前，除剛剛上市的滬農(nóng)商行外，其余56家上市銀行均已公布2021年半年報。從制造業(yè)貸款占比來看，有21家銀行的制造業(yè)貸款占比超過10%，其中，蘇農(nóng)銀行達到33.64%，在上市銀行中位居第一。
制造業(yè)是立國之本、強國之基。蘇農(nóng)銀行作為一家農(nóng)村金融機構(gòu)，數(shù)十年如一日，積極響應(yīng)國家號召，把踐行服務(wù)實體經(jīng)濟的初心與使命，聚焦在服務(wù)制造業(yè)發(fā)展上。今年以來，該行不僅成為全國上市銀行制造業(yè)貸款占比第一行，還被蘇州市政府評為2021年度蘇州市生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，并在蘇州市金融機構(gòu)降低企業(yè)融資成本綜合評估、蘇州市科技金融信貸政策導(dǎo)向效果評估兩項工作中獲評“優(yōu)秀單位”，為吳江區(qū)鞏固住了江蘇民營經(jīng)濟的“領(lǐng)頭羊”地位，為蘇州沖擊全球工業(yè)第一城發(fā)揮了不可或缺的“蘇農(nóng)力量”，也為農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟特別是服務(wù)制造業(yè)發(fā)展樹立了“蘇農(nóng)榜樣”。
聚焦服務(wù)實體經(jīng)濟
走特色化和差異化之路
蘇農(nóng)銀行全稱江蘇蘇州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，2016年在上海證券交易所上市，證券簡稱“蘇農(nóng)銀行”，網(wǎng)點主要布局在蘇州市區(qū)，其中又以吳江區(qū)為主。蘇州市和吳江區(qū)發(fā)達的民營經(jīng)濟和數(shù)量眾多的優(yōu)秀制造業(yè)企業(yè)，為蘇農(nóng)銀行發(fā)展提供了獨特、豐富、優(yōu)質(zhì)的資源稟賦。
早在20世紀90年代的信用社時期，當(dāng)一些金融機構(gòu)還在對發(fā)放個體私營企業(yè)貸款心存疑慮，蘇農(nóng)銀行的前身——吳江農(nóng)村信用社就在全市金融機構(gòu)中率先提出了支持中小民營企業(yè)的口號。伴隨著地方民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，無論是在經(jīng)濟上行期“錦上添花”，還是在經(jīng)濟調(diào)整期“雪中送炭”，蘇農(nóng)銀行始終堅持支農(nóng)支小、服務(wù)實體，堅定支持地方經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，成為地方政府口中服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器和助推器。
近年來眾多銀行服務(wù)下沉，服務(wù)中小微由“藍?！弊兂伞凹t?！保K農(nóng)銀行又走上了大力發(fā)展綠色金融和科創(chuàng)金融之路。先后發(fā)布綠色金融戰(zhàn)略，推出綠色信貸系統(tǒng)，成立科創(chuàng)金融中心和科技金融產(chǎn)業(yè)園支行，承接蘇州市綠色低碳金融實驗室建設(shè)，為地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展提供更優(yōu)的服務(wù)，貢獻更高的價值。今年上半年，該行成功發(fā)放江蘇省首筆排污權(quán)抵押組合貸款，成功發(fā)行全國首單綠色科技創(chuàng)新債權(quán)融資計劃，中標江蘇省首單“碳中和”綠色債券，轉(zhuǎn)型工作走在同業(yè)前列。綠色貸款、科創(chuàng)貸款兩項業(yè)務(wù)均實現(xiàn)快速發(fā)展。截至上半年末，蘇農(nóng)銀行綠色貸款余額56.30億元，比年初增加34.61億元，增長160%，實現(xiàn)翻一番；服務(wù)科技型企業(yè)860戶，發(fā)放貸款余額126億元，占各項貸款的比重達15%，比年初分別增加70戶、11.54億元。
蘇農(nóng)銀行堅定走特色化和差異化發(fā)展之路，在服務(wù)實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)企業(yè)快速崛起中，自身也實現(xiàn)快速發(fā)展壯大。2004年改制組建吳江農(nóng)商銀行，成為全國第四家農(nóng)商銀行；2016年在A股上市，成為全國第四家在A股上市的農(nóng)商銀行；2019年更名為蘇州農(nóng)商銀行，長三角區(qū)域一體化正式上升為國家戰(zhàn)略，蘇農(nóng)銀行跨上了更高更廣的發(fā)展平臺。2020年下半年在第六屆董事會成立后，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子號召全行整裝待發(fā)，再燃激情，爭取成為走在行業(yè)前列的標桿銀行、社會倍加認可的價值銀行、員工更多獲得的幸福銀行。今年上半年，蘇農(nóng)銀行經(jīng)營持續(xù)提速提質(zhì)提效，總資產(chǎn)增速達到8.10%，存款增速達到8.72%，貸款增速達到10.53%，在全國56家上市銀行中分別居第15位、第19位和第22位；不良貸款率1.14%，凈利潤同比增加17.19%，在全國56家上市銀行中分別居第15位、第18位。
聚焦主責(zé)主業(yè)
做中小企業(yè)金融服務(wù)管家
今年蘇農(nóng)銀行在新發(fā)展理念引領(lǐng)下，正式提出打造“中小企業(yè)金融服務(wù)管家”。提出這一口號并非心血來潮，而是基于長期服務(wù)實體經(jīng)濟特別是服務(wù)制造業(yè)發(fā)展實踐的總結(jié)和提煉，更是體現(xiàn)了蘇農(nóng)銀行在新時代，對堅守定位、回歸本源、專注主業(yè)的深刻理解，對服務(wù)制造業(yè)發(fā)展的執(zhí)著與追求。今年上半年，全行上下從理念、產(chǎn)品到服務(wù)，全方位實施轉(zhuǎn)型。
首先，推出中小企業(yè)培育回歸計劃，提出打造“中小企業(yè)金融服務(wù)管家”號召，要求全行從以往專注中小企業(yè)信貸服務(wù)轉(zhuǎn)向為中小企業(yè)提供全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)。今年年初，推出中小企業(yè)培育回歸計劃，計劃全年培育及回歸中小企業(yè)客戶800戶。從實施情況看，僅今年上半年，就已經(jīng)培育回歸中小企業(yè)1587戶，新增貸款有效戶945戶，提前完成全年目標任務(wù)。
其次，不斷完善產(chǎn)品體系。目前，無論是流動資金貸款還是固定資產(chǎn)貸款，該行都一應(yīng)俱全，同時針對特定領(lǐng)域還推出了科創(chuàng)金融產(chǎn)品和綠色金融產(chǎn)品，向特定客群推出了小微業(yè)主貸、人才貸、經(jīng)營性物業(yè)貸、蘇商貸、蘇農(nóng)貸、親情貸、鏈e貸、優(yōu)信e貸、錦鯉稅e貸等多種特色信貸產(chǎn)品。
再次，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，針對中小企業(yè)用款急、用款頻繁的特點，以優(yōu)化授信審批服務(wù)為切入點，在簡化審批環(huán)節(jié)、提高審批效率上下功夫；實行年度授信服務(wù)，方便客戶及時用信；一定金額以下的業(yè)務(wù)由獨立審批人審批，提高了效率；加快傳統(tǒng)產(chǎn)品的線上化改造，實現(xiàn)公司客戶貸款用信的線上化突破。
此外，該行大力整合資源，加快小微企業(yè)結(jié)算產(chǎn)品研發(fā)，逐步形成結(jié)算及現(xiàn)金管理、電子銀行、外匯業(yè)務(wù)、投資銀行、財富管理等一攬子中小企業(yè)金融服務(wù)體系，為廣大中小企業(yè)提供“管家式”“一站式”“全生命周期”金融服務(wù)，幫助企業(yè)解決發(fā)展中遇到的各種問題。
有付出就有回報。中小企業(yè)培育回歸計劃的有力實施推進，也帶動了蘇農(nóng)銀行對實體經(jīng)濟信貸投放保持快速增長。今年上半年，全行涉農(nóng)及小微貸款占各項貸款的比重、各項貸款占總資產(chǎn)的比重持續(xù)提升，其中，涉農(nóng)及小微貸款占各項貸款的比重首次突破80%，各項貸款占總資產(chǎn)的比重即將突破60%，民營企業(yè)貸款增速超過15%。
聚焦信貸管理
筑牢高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展根基
信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的“生命線”。近年來，在監(jiān)管部門和行業(yè)管理部門的指導(dǎo)下，蘇農(nóng)銀行針對痛點難點問題，從頂層設(shè)計入手，堅持底線思維，強化信貸管理，打造基礎(chǔ)更實的“蘇農(nóng)底板”，筑就了自身高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展的根基。今年上半年，全行在實現(xiàn)制造業(yè)貸款較快增長的同時，不良貸款率穩(wěn)步下降，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。截至上半年末，全行不良貸款率1.14%，比年初下降0.14個百分點。其中，不良貸款的收息率超過75%，逾欠60天（不含）以上貸款余額占不良貸款余額的比例低于30%，表明即使是存量不良貸款，收息和風(fēng)險狀況也保持較好水平。
強化授信審批管理。今年以來，蘇農(nóng)銀行出臺年度授信政策，全面聚焦小微企業(yè)和制造業(yè)發(fā)展，從績效考核、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、審查審批等方面進一步完善激勵約束機制，加大信貸資源傾斜力度，保障實體企業(yè)發(fā)展。該行嚴格實施統(tǒng)一授信管理，將金融市場和交易銀行業(yè)務(wù)等納入統(tǒng)一授信管理，實現(xiàn)實時監(jiān)控管理。優(yōu)化風(fēng)控模型，借力科技支撐，及時更新低風(fēng)險自動審批模塊的風(fēng)控模型，增加了對低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶的準入條件，尤其是對房地產(chǎn)客戶和涉政客戶的風(fēng)險把控。將3000萬元以上授信由循環(huán)授信模式調(diào)整為集中授信模式，進一步提升授信審批質(zhì)效。加強審批人與分片支行的對接溝通，提高審批效率，同時做好審批人定期輪換，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險。
強化信貸流程管理。蘇農(nóng)銀行運用六西格瑪方法實施對公開戶、零售授信審批等五個重點流程的優(yōu)化，進一步規(guī)范信貸材料，梳理打造全行信貸資料統(tǒng)一標準，基本解決用信材料混亂、部分材料過時的問題。推廣線上化用信，增強用信流程體驗，今年上半年，超過20%的銀票實現(xiàn)線上自助開票，超過15%的流動資金貸款實現(xiàn)線上用信。完善貸后檢查模塊，上線零售線上貸款貸后管理模板與對公貸款貸后管理模塊，優(yōu)化貸后檢查任務(wù)推送邏輯。上線各類提醒臺賬，包括貸款本金到期提醒臺賬、利息催收提醒臺賬、年度授信到期提醒臺賬，有效督促客戶經(jīng)理做好貸款催收工作，進一步壓降逾期欠息貸款比重。
加大信用貸款投放力度。積極轉(zhuǎn)變思想，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，增加對小微企業(yè)的信貸資源配置力度，優(yōu)化風(fēng)險評估機制，注重審核第一還款來源，推動改變以抵押為主的局限，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押免擔(dān)保的純信用貸款支持。截至上半年末，全行信用類貸款余額突破60億元，比年初凈增10.97億元，增長22%，這一增速是同期各項貸款平均增速的2.08倍。
成為全國A股上市銀行制造業(yè)貸款占比第一行，對于蘇農(nóng)銀行而言，是光榮、是夢想，是執(zhí)著、是追求，是認可、是肯定，更是一份沉甸甸的責(zé)任。蘇農(nóng)銀行黨委書記、董事長徐曉軍表示，“服務(wù)實體經(jīng)濟，彰顯責(zé)任擔(dān)當(dāng)，蘇農(nóng)銀行也收獲了成長。吳江是江蘇民營經(jīng)濟的‘領(lǐng)頭羊’，蘇州正在沖擊全球工業(yè)第一城。未來，還將繼續(xù)堅持特色化經(jīng)營、差異化競爭，以制造業(yè)等實體經(jīng)濟為重點，做深做透金融服務(wù)實體經(jīng)濟，做好中小企業(yè)金融服務(wù)管家，當(dāng)好蘇州人民自己的銀行，進一步打開全行高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展的空間?！?/span>
（徐紹峰 王峰 李建武）
2025年03月21日
