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全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)發(fā)揮植根農(nóng)村優(yōu)勢

創(chuàng)新金融，為了這一抹“鄉(xiāng)愁”

（本文載于2018年3月29日《新華日報》3版）

剛拿到如皋市擬進行兩權(quán)抵押的558戶最新名單，這兩天，如皋農(nóng)商行副行長吳慧陽就和同事挨家挨戶走訪摸底，以便盡快將錢貸給有需求的農(nóng)業(yè)主體。

今年全國兩會提出，鄉(xiāng)村振興必須產(chǎn)業(yè)強、百姓富、環(huán)境美。作為農(nóng)村金融主力，我省各地農(nóng)村商業(yè)銀行積極發(fā)揮植根農(nóng)村特色，創(chuàng)新金融服務(wù)，因地制宜推出“三權(quán)抵押貸”“租金貸”“房屋貸”“綠電貸”“信用貸”等一系列新產(chǎn)品，助力“三農(nóng)”。

“三權(quán)抵押”貸款多地開花

用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)作抵押向銀行申請貸款，是我國新農(nóng)村建設(shè)的制度創(chuàng)新。我省各地積極落地，金融機構(gòu)、貸款主體的積極性不斷釋放，這一新型貸款在多地開花。

溧陽市制定實施的兩權(quán)抵押貸款管理辦法明確，凡符合條件的項目貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，市擔(dān)保公司、風(fēng)險補償資金各承擔(dān)40%，銀行承擔(dān)20%。作為全國三權(quán)抵押貸款試點銀行，江南農(nóng)商行積極響應(yīng)實踐，溧陽支行累計發(fā)放貸款8000萬元。溧陽支行行長黃勁說，他們還進一步以林權(quán)作抵押發(fā)放貸款，依托市里新設(shè)的土地承包經(jīng)營權(quán)林權(quán)交易中心，一旦出現(xiàn)兩年以上逾期貸款，可流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)獲得資金還貸。如今，溧陽山地已成稀缺資源，溧陽支行林權(quán)抵押貸款余額達7000多萬元。

如皋是全國兩權(quán)抵押貸款試點市。如皋市農(nóng)商行行長徐曉兵說，如皋市有一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社，兩權(quán)抵押需求大。2015年，試點之初就和市農(nóng)委等梳理出300多戶清單，到去年末該行發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)貸款47戶，貸款余額1.8億元。

作為一項制度創(chuàng)新，土地承包權(quán)抵押貸款也有現(xiàn)實制約?！耙坏┏霈F(xiàn)不良貸款，處置就成問題?！毙鞎员e例，有個貸款500萬元的種植大戶，其中100萬元是流轉(zhuǎn)土地承包權(quán)貸款，因疏于管理，經(jīng)營虧損而無錢還貸。目前，該行正與省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，增加擔(dān)保環(huán)節(jié)將兩權(quán)抵押貸款風(fēng)險控制在20%以內(nèi)。農(nóng)戶繳納的1%擔(dān)保費與降低的貸款利率相平衡，不增加綜合成本。這種模式，將在兩權(quán)抵押貸款中推廣。

農(nóng)民貸款翻建房屋開民宿

昆山市錦溪鎮(zhèn)所轄的朱浜、祝甸自然村與周莊相毗鄰。該鎮(zhèn)經(jīng)濟服務(wù)中心主任談菊平說，這一帶自古以來以燒土窯聞名，有“36座橋、72只窯”之說，祝甸至今保留著清代的御用金磚土窯集群。這個產(chǎn)業(yè)雖然養(yǎng)活了百姓，但使生態(tài)遭到破壞。如今，土窯經(jīng)濟被淘汰，取而代之的是依托古窯文化和碧水遼闊的長白蕩等自然資源而蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)村旅游。

在祝甸村，原本最大的一座磚窯變身磚窯文化園，土窯集群也被認定為省級文保單位。加上來自上海的專業(yè)經(jīng)營者，給當(dāng)?shù)卮迕褡隽撕芎玫氖痉叮袼?、做旅游成為很多村民的新追求?/span>

然而，當(dāng)?shù)卮迕褡≌蠖嘟ㄓ谏鲜兰o(jì)80年代，破舊而雜亂。錦溪鎮(zhèn)引導(dǎo)開展就地翻建，按照3層樓房每層126平方米規(guī)模，精選兩種套型供村民選擇，昆山農(nóng)商行則創(chuàng)新推出“建房貸”新產(chǎn)品，幫助村民圓“翻建夢”。該產(chǎn)品引入子女作為共同還款人，使得超過60歲的農(nóng)村老年人也能貸到款。貸款利率優(yōu)惠，期限最長可達10年。截至3月19日，錦溪支行已發(fā)放“建房貸”285戶，貸款余額6124萬元。

朱浜村的楊學(xué)明家，是一棟嶄新的3層小洋樓，門前就是長白蕩?！拔壹依戏孔?985年建造，去年花了100多萬元改建。我和老伴準(zhǔn)備做民宿，設(shè)6個房間，可住12人，平時每間300元，雙休日400元，免費供應(yīng)一頓早飯。剛在網(wǎng)上試銷售，已有12個人預(yù)訂，這周六就過來?！?/span>

在宜興通往竹海風(fēng)景區(qū)的路上，一座鄉(xiāng)間別墅綠緣山莊引得路人紛紛駐足。老板娘應(yīng)梅紅介紹，當(dāng)初投資土建就幾乎用光全部積蓄，工程建了一半就沒了資金。得知宜興農(nóng)商行對“三農(nóng)”有貸款支持，她主動求助，很快得到答復(fù)，用租賃土地和已建建筑抵押，拿到200萬元貸款。正是這筆錢，幫她建成“綠緣山莊”，并逐步運營成為當(dāng)?shù)仨懥恋霓r(nóng)家樂品牌。

專項貸款幫農(nóng)民富口袋

聚寶盆花卉園藝公司，是全國最大的花器經(jīng)銷商。老板高鵬鵬從杭州轉(zhuǎn)戰(zhàn)武進，落戶夏溪花木交易市場，店里常年聘用20多個當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，年人均收入超過7萬元。今年，他計劃到二三線城市開門店，與工廠聯(lián)營開發(fā)走高端產(chǎn)品等，急需資金支持。江南農(nóng)商行夏溪支行根據(jù)市場商戶實際，推出“租金貸”，按商戶租金確定貸款規(guī)模。高鵬鵬以100多萬元的年租金順利貸款70多萬元，“每月還7萬多元，相對于生意效益，肯定劃算。”他說，系列計劃不會落空了。

“核心企業(yè)供應(yīng)鏈”金融產(chǎn)品，由如皋農(nóng)商行為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)量身定制。其中給江蘇一品飼料科技發(fā)展公司貸款1000萬元，幫助其迅速轉(zhuǎn)型，帶動一批農(nóng)戶致富。公司董事長范存國說，他們已建成全國唯一的從育種、養(yǎng)殖、深度加工到貿(mào)易的黑魚全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，年銷售額1億元左右，30多個合作黑魚養(yǎng)殖戶去年投資回報超過30%。

溧陽茅山老區(qū)有2000多戶貧困戶，去年開始，當(dāng)?shù)赝菩小肮夥鲐殹惫こ?，每?萬元建設(shè)分布式光伏發(fā)電站，其中2.5萬元由實施企業(yè)補貼，江南農(nóng)商行溧陽支行新推“綠電貸”，填補每戶另外的2.5萬元缺口，利稅和本金用上網(wǎng)賣電收入支付。目前，已安裝200多戶。

（記者 邵生余）