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做24小時不打烊的銀行

——紫金農(nóng)商銀行擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+” 打造直銷銀行新模式

記者 胡宏開 通訊員 郭雪紅 龔亮

（本文載于2017年11月17日《中華合作時報》09版）

上線僅一年，就擁有近100萬戶注冊用戶。

    不到一年時間，線上理財產(chǎn)品銷售總額就占全行銷售總額的86%。

    1分也能買理財，理財產(chǎn)品上線首日6小時，銷售總額突破1億元；2個交易日，銷量突破5億元。

    30萬元信用貸款，3分鐘“搞定”。

    這些全新突破的背后，是紫金農(nóng)商銀行擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，打破地域、網(wǎng)點、時間等限制，通過直銷銀行打開獲客增收新渠道的大膽嘗試。

    打造“金融+生活+服務”生態(tài)圈

    “互聯(lián)網(wǎng)+”的來臨，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來機遇也帶來了挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行作為地方性的法人銀行，在獲客、產(chǎn)品、運營等方面急需實現(xiàn)突破。

    紫金農(nóng)商銀行行長湯宇認為，做直銷銀行，首先必須解決客戶對平臺的信任問題。恰恰在這方面，農(nóng)商銀行可以發(fā)揮天然的客戶對其搭建平臺的信任優(yōu)勢，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不可比擬的。

    2016年4月18日，“紫金銀行直銷銀行”正式上線，以免費服務、電子開戶、輕松理財為產(chǎn)品亮點，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，以優(yōu)惠的價格、快捷的服務，打開新的獲客增收渠道，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代銀行與客戶的“雙贏”。

    紫金農(nóng)商銀行電子銀行部總經(jīng)理沙飛介紹說，紫金農(nóng)商銀行已經(jīng)擁有基金、保險等全類型金融資質(zhì)牌照，有專業(yè)研發(fā)團隊和經(jīng)營豐富的運營團隊；資產(chǎn)雄厚，規(guī)模已突破1600億元，有成熟的資金運作能力，可以將很多線下產(chǎn)品包裝成線上產(chǎn)品；與國內(nèi)各領(lǐng)域排名前10的多家第三方機構(gòu)有著成熟的商業(yè)合作，并簽約多家金融服務平臺；“紫金銀行直銷銀行”可以對接市場上近百家“一行三會”認可的機構(gòu)及3000多款金融產(chǎn)品。

    這些優(yōu)勢，讓上線之初的“紫金銀行直銷銀行”擁有資產(chǎn)類、負債類、場景類、生活服務類、代銷類等類別的產(chǎn)品，開設了理財、積分商城、“五險一金”、車輛違章查詢等功能，并陸續(xù)推出賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付等功能。

    “紫金銀行直銷銀行”還重磅升級推出靈活理財類產(chǎn)品“天添寶+”。該產(chǎn)品，1分起投，收益穩(wěn)健，主要是為客戶零錢和閑錢管理提供便捷渠道，產(chǎn)品上線首日，6小時銷售總額突破1億元；2個交易日，銷量突破5億元。

    不僅如此，紫金農(nóng)商銀行還依托直銷銀行平臺，與陸金所、嘉實等全國前列的公司聯(lián)合開展產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品線，提供線上存款、基金、保險、理財、貴金屬、網(wǎng)絡貸款等多樣化的投資方式。

    未來，“紫金銀行直銷銀行”將提供更多增值服務的深度挖掘，搭建多種應用場景。如，生活繳費、醫(yī)食住行樂、與房地產(chǎn)開發(fā)商合作推出物業(yè)管理服務、與4S汽車店聯(lián)合提供汽車貸款等各種生活場景服務，打造“金融+生活+服務”生態(tài)圈，將金融融入生活，使銀行不再是客戶要去的一個網(wǎng)點，而是一種隨時可得的服務。

    以互聯(lián)網(wǎng)思維廣泛獲客

    酒香也怕巷子深。

    如何吸引到更多客戶？“紫金銀行直銷銀行”在獲客路徑上借鑒了互聯(lián)網(wǎng)思維。

    沙飛告訴記者，在直銷銀行上購買理財產(chǎn)品的主體是年輕人，而農(nóng)商銀行線下客戶年齡普遍偏大，線上客戶和線下客戶天然互補，可以優(yōu)化農(nóng)商銀行客戶結(jié)構(gòu)。

    根據(jù)多次活動統(tǒng)計，沙飛發(fā)現(xiàn)客戶購買理財?shù)囊恍┮?guī)律：購買理財產(chǎn)品的人群介于30-35歲之間；女性居多，占50%-55%；天蝎座的人最愛理財；周一至周三是購買高峰，時間段分布在上午9：00-11：00以及晚上5：00-10：00之間；周五是理財購買最不活躍時段。

    為此，“紫金銀行直銷銀行”先將廣告投放時段改在周一到周三之間，周五調(diào)整為贖回時間；其次，針對女性和天蝎座人群，借助互聯(lián)網(wǎng)時代游戲思維，專門設計了好玩的營銷活動，適時推出爆款、秒殺款等，以互聯(lián)網(wǎng)的游戲方式運營互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，積極與客戶互動。

    一些適時推出的營銷活動更是將人氣瞬間爆棚。在“買理財產(chǎn)品金額最大者，送歐洲雙人豪華游”活動中，一些客戶為獲得“歐洲雙人豪華游”的名額，在活動最后的9個小時，“秒殺競價”特等獎連續(xù)出現(xiàn)三輪競價與超越，銷售額增加了1000萬元。

    每逢節(jié)假日，“紫金銀行直銷銀行”還讓年輕人在直銷銀行平臺上寫下自己的愿景，從中抽獎。這些互動活動，聚集了大量人氣，吸引了大量年輕客戶的關(guān)注。

    目前，“紫金銀行直銷銀行”已開展了全城搜索理財王、健康運動集贊獲體檢卡、幸運彩蛋、翻翻樂抽金條、推薦送油卡、澆水種樹攢流量等一系列特色營銷活動。通過互聯(lián)網(wǎng)運營模式，提升客戶參與度與品牌知名度。

    直銷銀行上線后，客戶數(shù)獲得快速發(fā)展，截至2017年7月底，“紫金銀行直銷銀行”注冊客戶數(shù)近100萬戶。

    搭建更廣闊的舞臺

    “紫金銀行直銷銀行”打造的產(chǎn)品不僅滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶的需要，并堅持普惠金融，做有溫度、有態(tài)度的金融，讓正直誠信的人，動動手指就能拿到貸款。

    記者了解到，通過與南京市公積金中心對接，“紫金銀行直銷銀行”開發(fā)“紫金·快E貸”，發(fā)放30萬元以下信用貸款，期限1年，線上全自動審批放款，一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還，并實現(xiàn)一分鐘申請、一分鐘審核、一分鐘放款。

    談及直銷銀行發(fā)放信用貸款如何把控風險時？沙飛告訴記者，紫金農(nóng)商銀行目前已與前海征信、螞蟻金服、芝麻信用等第三方開展了大數(shù)據(jù)合作，通過對接江蘇省和南京市的公積金中心，從所獲取的數(shù)據(jù)中，為信貸客戶精準畫像。

    2017年7月1日“紫金·快E貸”上線三個多月的時間，累計申請人數(shù)5500余人，實現(xiàn)了授信金額突破3億元，放款2400余筆，貸款金額超過1億元。

    紫金農(nóng)商銀行從未將直銷銀行視為自己的專屬平臺。

    沙飛告訴記者，紫金農(nóng)商銀行在未來將搭建更廣闊的舞臺，發(fā)揮紫金農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的運作能力和技術(shù)優(yōu)勢，向資產(chǎn)規(guī)模在500億元以下的中小農(nóng)商銀行輸出直銷銀行平臺和產(chǎn)品，用共享思維來共享資源。

    在談到輸出內(nèi)容時，沙飛告訴記者，主要是為中小農(nóng)商銀行輸出APP、電商平臺和代扣代繳全國性水電氣費的繳費功能。

    立足南京，對接江蘇，放眼全國。紫金農(nóng)商銀行直銷銀行的目光更為高遠。

    紫金農(nóng)商銀行正在積極爭取直銷銀行獨立法人牌照，申報工作正在順利推進中。

    沙飛表示，一旦紫金農(nóng)商銀行獲得了直銷銀行獨立法人牌照，就可以更加靈活地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特魅力，在更廣闊的空間和更多的維度上為客戶畫像，并提供更加精準的金融服務。