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今年以來，昆山農(nóng)商行將授信標準化建設(shè)作為全行重點工作，不斷健全和完善授信模板，有效提升了服務(wù)效率。上半年平均貸款審批時效1.8天，較去年下半年縮短1.2天時間。

1.統(tǒng)籌布局，整體框架更科學。通過仔細的研究和討論對新的授信模板架構(gòu)達成共識，形成了更科學合理的框架。一是分類清晰。從三個層次依次遞進對新模板進行編制，形成了按照授信對象、品種、金額三個維度的“矩陣式”授信模板體系。二是結(jié)構(gòu)一致。綜合考慮各類模板，形成了授信申請信息、申請人基礎(chǔ)信息、經(jīng)營信息、財務(wù)信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、融資及對外擔保信息、融資需求信息、擔保信息、授信結(jié)論的主要邏輯架構(gòu)。所有模板高度統(tǒng)一，并針對各類不同模板進行細節(jié)上的微調(diào)。三是寬松適度。兼顧效率和風險的平衡，針對授信金額較小、客戶信用好、抵質(zhì)押品充足等風險能夠有效控制的授信業(yè)務(wù)，對模板進行一定程度的簡化。如特別推出《500萬元以下小企業(yè)流動資金授信調(diào)查報告》，進一步縮短了授信和審批的時間跨度，提高了為小微企業(yè)服務(wù)的效率。

2.立足根本，模板內(nèi)容更實用。報告模板的關(guān)鍵就是便于使用。一方面，從授信調(diào)查的角度，該行在開展基層業(yè)務(wù)流程調(diào)研的基礎(chǔ)上，充分考慮客戶經(jīng)理的使用習慣，在報告模板內(nèi)容上進行了詳細的列明。因此，客戶經(jīng)理只需憑著對報告模板內(nèi)容的全面了解，即能完成對客戶的授信調(diào)查。另一方面，從授信審批的角度，基于對審批過程中主觀因素仍然存在的問題分析，該行將授信審批的標準納入模板，并進行了固化。因此，優(yōu)化后的模板要求審批員按照模板要求規(guī)范業(yè)務(wù)分析，對客戶的申請做出最合理的決策，在避免“仁者見仁，智者見智”審批狀況的同時，逐步實現(xiàn)了審批行為的標準化。

3.有的放矢，風險防控更嚴謹。授信報告的重要作用就是發(fā)現(xiàn)和防范風險。為此，一方面，鑒于經(jīng)濟下行期帶來的潛在風險隱患，充分考慮通過報告模板內(nèi)容了解客戶信息的深度和廣度，在舊模板基礎(chǔ)上加大了部分重點關(guān)注內(nèi)容的模塊分析。如考慮到關(guān)聯(lián)企業(yè)風險的“連鎖反應”，加大關(guān)聯(lián)企業(yè)分析模塊，強化對關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況、財務(wù)和融資情況分析，以利于充分了解整體授信情況。另一方面，基于對貸款客戶所屬行業(yè)分析，在原有的3個層次模板分類的基礎(chǔ)上，針對行業(yè)的不同特點和客戶情況，推出了制造業(yè)、建筑業(yè)和批發(fā)零售業(yè)三大模板。專屬行業(yè)模板結(jié)合了每個行業(yè)的特點，對客戶情況進行針對性的分析，如針對制造業(yè)上下游客戶較多、賬期較長的情況加強對客戶生產(chǎn)、上下游客戶等情況進行分析；針對建筑企業(yè)在建工程多、回款長的特點編制已簽在手合同表格及合同類型分類，以更好把握建筑企業(yè)整體工程數(shù)量和回款情況；針對批發(fā)零售企業(yè)輕資產(chǎn)重存貨的特點強化對經(jīng)營場所是否自有、存貨數(shù)量等進行分析，做到深入了解企業(yè)實際經(jīng)營情況。（毛 崴 李 丹）