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針對今年以來信用風(fēng)險持續(xù)暴露的不利局面，該行在不斷加大清前力度的同時，反思和剖析信貸基礎(chǔ)管理中存在的不足與問題，通過積極采取各項針對性措施，嚴(yán)密防控新增貸款風(fēng)險，確保堵后工作取得實效。

一是上下聯(lián)動，全面摸清風(fēng)險底數(shù)。從10月中旬開始，開展為時一個多月的信貸聯(lián)合大檢查活動。該行以信貸前中后臺職能部門為主，并從基層抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，組成12個檢查小組，對全行所有500萬元以上企業(yè)客戶、100萬元個人客戶、支行風(fēng)險預(yù)警類貸款等進(jìn)行全面風(fēng)險排查，覆蓋面達(dá)到82.5%。通過對基層支行盡職調(diào)查管理、信貸檔案管理、日常貸后管理三大方面共計55個風(fēng)險點的逐項排查，全面掌握存量貸款質(zhì)量、隱性風(fēng)險及操作合規(guī)性等情況，為全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化工作打好基礎(chǔ)。對排查中發(fā)現(xiàn)的具有風(fēng)險隱患的貸款，時刻關(guān)注其生產(chǎn)經(jīng)營及付息情況，通過增加擔(dān)保等方式來緩釋風(fēng)險；對檢查中發(fā)現(xiàn)的管理漏洞和違規(guī)行為，責(zé)成支行負(fù)責(zé)人限期整改，并嚴(yán)肅追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

二是堅守底線，優(yōu)化新增客戶結(jié)構(gòu)。在信貸客戶的選擇上，堅持做到三個準(zhǔn)入，即行業(yè)準(zhǔn)入、額度準(zhǔn)入和擔(dān)保準(zhǔn)入。根據(jù)市產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向目錄、走訪當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)部門和網(wǎng)上查詢等方式來判斷產(chǎn)品所屬行業(yè)是否為國家及地方鼓勵類或限制淘汰類，是否為支農(nóng)支小轉(zhuǎn)型導(dǎo)向中明確的優(yōu)先扶持類；堅持單戶5000萬，集團(tuán)1個億的授信底線，對于個人類客戶，單戶授信總額原則上控制在300萬元（含）以下；授信總額在3000萬元（含）以上的企業(yè)新增授信，授信總額超過300萬元（含）的個人貸款，擔(dān)保方式必須為核心資產(chǎn)抵押。

三是改進(jìn)方法，提升貸前調(diào)查質(zhì)量。要求信貸調(diào)查崗人員謹(jǐn)遵“了解客戶、了解客戶業(yè)務(wù)、了解客戶風(fēng)險”的原則，在調(diào)查中要進(jìn)車間、進(jìn)倉庫了解企業(yè)生產(chǎn)開工情況、見借款人、家屬、利益相關(guān)人了解團(tuán)隊管理能力，自制資產(chǎn)負(fù)債簡表、損益簡表、交叉驗證表，初步掌握企業(yè)基本經(jīng)營狀況；訪上下游客戶、同行客戶了解企業(yè)信譽(yù)及行業(yè)地位，問借款真實用途、民間融資、財務(wù)狀況了解企業(yè)償債能力，核實工資、稅收、用電情況，摸清企業(yè)實際產(chǎn)能及銷售情況，從而形成比較真實的調(diào)查工作底稿，降低客戶與支行、支行與總行兩個層面之間的信息不對稱性。突出調(diào)查借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況，要求借款人提供對外投資、其他應(yīng)收款的入賬依據(jù)，并關(guān)注科目中的明細(xì)是否有關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款及借出資金客戶，防止企業(yè)造假資產(chǎn)科目。

四是規(guī)范操作，強(qiáng)化盡職合規(guī)意識。召開信貸管理專題工作會議，邀請市檢查院就金融業(yè)職務(wù)犯罪進(jìn)行專題培訓(xùn)，以警示教育來營造良好合規(guī)文化氛圍。組織全行認(rèn)真學(xué)習(xí)《江蘇省農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)程》的內(nèi)容與要求，并修訂完善現(xiàn)有的信貸管理制度與流程，督促員工把規(guī)程中的硬性要求有效貫徹到業(yè)務(wù)操作中去。嚴(yán)格執(zhí)行雙人調(diào)查及面簽制度，發(fā)揮好崗位之間的監(jiān)督制約機(jī)制。簽訂借款及擔(dān)保合同時，要求所有借款人、企業(yè)股東、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物的所有權(quán)共有人等當(dāng)面簽字（必要時捺手印），并詳細(xì)填寫身份證號碼、聯(lián)系電話、實際住所地等基本信息，有效防范法律風(fēng)險。

五是轉(zhuǎn)變思維，狠抓貸后管理工作。徹底摒棄“重貸輕管”的陋習(xí)，踏實抓好貸后檢查,要求首次跟蹤檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)進(jìn)行，重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情況。日常檢查原則上按季逐戶進(jìn)行，對信用余額在1,000萬元（含）以上、固定資產(chǎn)貸款、次級類貸款的貸款客戶每月檢查一次；貸款風(fēng)險分類形態(tài)向下遷徙、貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付、客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況或發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?，?yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查。同時將各支行后檢查工作質(zhì)量納入崗位績效考核，對違規(guī)操作人員，嚴(yán)格按《員工責(zé)任追究辦法》進(jìn)行處罰。（宜興農(nóng)商行辦公室）