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今年來，句容農(nóng)商行狠抓信貸管理，著力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。截至9月末，該行不良貸款余額8550萬元，比年初下降967萬元，不良貸款占比1.01%，比年初下降0.26個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了不良貸款“雙降”。

強(qiáng)化事前預(yù)警機(jī)制。一是加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)排查。根據(jù)近年來新發(fā)生不良貸款行業(yè)分布情況，重點(diǎn)對(duì)制造業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品、房地產(chǎn)等行業(yè)進(jìn)行細(xì)致排查，加大管理力度，嚴(yán)控相關(guān)行業(yè)當(dāng)年新增不良貸款。如將房地產(chǎn)和建筑業(yè)貸款分為安全、關(guān)注和風(fēng)險(xiǎn)三類，針對(duì)不同類型，制訂具體對(duì)策和措施。二是定期開展專項(xiàng)檢查。對(duì)500萬-3000萬元不良貸款高發(fā)領(lǐng)域定期開展集中排查，當(dāng)年通過檢查，發(fā)現(xiàn)貸前調(diào)查、貸后管理等問題52處，并及時(shí)整改到位，確保信貸資產(chǎn)安全。近期又結(jié)合2015年集中授信，對(duì)3000萬元以上大額貸款進(jìn)行集中摸底排查，嚴(yán)守年末不發(fā)生大額風(fēng)險(xiǎn)底線。三是完善信貸管理節(jié)點(diǎn)。強(qiáng)化支行行長(zhǎng)管理職責(zé)，專門增加支行行長(zhǎng)對(duì)信貸人員貸前調(diào)查報(bào)告評(píng)價(jià)核實(shí)流程，制定評(píng)價(jià)表；將貸后檢查格式化，制定企業(yè)和個(gè)人兩種檢查模板，增強(qiáng)貸后檢查的可操作性和規(guī)范性；建立100萬元以上單戶貸款季度上報(bào)貸后檢查制度，并制定檢查方案，不定期開展督查。四是強(qiáng)化擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)提示。強(qiáng)化擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)未履行擔(dān)保合同的借款人，借款支行暫停貸款發(fā)放；對(duì)客戶既有借款又有擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良貸款，提示存在擔(dān)保的支行暫停其擔(dān)保資格，并及時(shí)更換擔(dān)保人。今年共下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示書61份，有效控制了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化事中管理機(jī)制。一是完善瑕疵貸款考核。在不良貸款考核辦法中，引入瑕疵類貸款考核內(nèi)容，將逾期、欠息、借新還舊、展期的貸款統(tǒng)一納入不良貸款考核范圍，盡早、盡快化解瑕疵貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)隱患識(shí)別。堅(jiān)持每月對(duì)欠息客戶進(jìn)行全行通報(bào)，對(duì)逾期貸款責(zé)任人進(jìn)行初步認(rèn)定，提示各支行化解可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)暴露。三是強(qiáng)化瑕疵貸款處置。新發(fā)生的貸款逾期、欠息等瑕疵貸款，實(shí)行次月5日書面報(bào)告，報(bào)告必須全面分析原因、反映抵押擔(dān)保情況及處置意見。對(duì)新發(fā)生50萬元以上的瑕疵貸款，總行部門上門處理；對(duì)新發(fā)生200萬元以上的瑕疵貸款，總行分管行長(zhǎng)上門處理。

強(qiáng)化事后清收機(jī)制。一是完善不良貸款問責(zé)管理。進(jìn)一步完善不良貸款問責(zé)辦法，對(duì)信貸各環(huán)節(jié)的責(zé)任進(jìn)行量化，做到客觀公正、權(quán)責(zé)對(duì)等、寬嚴(yán)適度、有責(zé)必究，盡職免責(zé)。對(duì)貸款發(fā)放過程中有違規(guī)違紀(jì)行為的，強(qiáng)化責(zé)任管理，推進(jìn)不良貸款清收。二是加強(qiáng)對(duì)不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究。對(duì)違規(guī)貸款、責(zé)任貸款采取了經(jīng)濟(jì)處罰、限期收回、績(jī)效追繳等措施，將不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究落實(shí)到位，今年對(duì)2013年形成的62戶，總計(jì)2913萬元不良貸款啟動(dòng)了責(zé)任追究程序，起到了良好的警示效果。三是加大起訴清收力度。對(duì)于借款人和擔(dān)保人惡意欠款不還等情況，堅(jiān)決采取依法訴訟方式，做到一戶一策，確保該行不良貸款清收有效進(jìn)行。截至10月末，該行由法院執(zhí)行清收不良貸款13戶，金額687萬元。（句容農(nóng)商行 程斌）