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海安農(nóng)商行積極應對經(jīng)濟進入換擋期帶來的風險管控壓力，在信貸制度、流程、防控和處置上下大力氣，建立防控五大機制，筑牢信貸風險“防火墻”。截至2016年3月末，海安農(nóng)商行不良貸款五級分類余額2.95億元，不良貸款占比僅1.14%，不良貸款率在江蘇省農(nóng)商行系統(tǒng)處于較低水平。

信貸流程規(guī)范機制。一是嚴抓信貸基本制度執(zhí)行。從制度設計、流程標準化、崗位制衡機制等方面改進貸款“三查”工作；加強各崗位間的制衡，規(guī)范“三崗”作業(yè)標準，針對不同行業(yè)設計“三查”模板；合理確定關聯(lián)客戶授信額度，對客戶對外擔保額度進行控制；加強信貸資金使用監(jiān)督管理，提高受托支付比重。二是加強貸款利率定價管理。實行差異化定價機制，嚴格利率優(yōu)惠審批，減少人為干預；對“兩高一?！?、房產(chǎn)建筑等限控行業(yè)適當調(diào)高利率上浮水平，對大額自然人貸款實行按月結(jié)息。

審計稽核嚴查機制。一是加強內(nèi)部審計監(jiān)督。建立以風險為導向、控制為中心、增值為目的的審計工作模式，分批對全轄支行實施全面審計，審計抵質(zhì)押資產(chǎn)，檢查貸款三查制度落實情況，不放過任何放貸違規(guī)行為；不定期實施專項審計和飛行檢查，實時監(jiān)測信貸過程。二是開展“一月一專題”風險排查，先后對抵質(zhì)押權(quán)證風險排查、與融資性擔保公司業(yè)務合作風險排查、1000萬元以上大額貸款專項貸后檢查等風險排查項目，有效防范違規(guī)風險。

不良貸款追責機制。一是貸款管理責任人在貸款過程中盡職履職，嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，手續(xù)合法、合規(guī)，確因借款人遭遇不可抗拒的自然災害、市場行情等突變因素而形成的不良，從輕或免除責任人貸款責任，但須承擔后續(xù)管理、催收和清收責任。二是實行不良貸款責任終身追究制度，準確認定各貸款責任人應承擔的相應責任，強調(diào)責任人貸款清收責任。三是違法違規(guī)嚴懲。對違法違規(guī)貸款，無論是否造成直接資金損失，一律嚴格追究責任人的相應責任，情節(jié)嚴重的移交司法機關處置，解除勞動合同。

合規(guī)支行達標機制。一加強合規(guī)文化建設。先后組織開展“合規(guī)文化建設年”、“合規(guī)文化強化年”、“合規(guī)文化嚴管年”活動，弘揚合規(guī)文化，組織員工學習規(guī)章制度，定期開展合規(guī)測試，強化員工合規(guī)意識。二是推進合規(guī)達標支行創(chuàng)建。聘請大華國信對申報驗收合規(guī)達標支行的機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時下發(fā)整改要求，根據(jù)檢查情況確定合規(guī)達標支行等級。三是合規(guī)達標支行“摘牌”機制。強化不良貸款責任追究，對出現(xiàn)逾期或違規(guī)貸款的支行，達到一定標準的，下調(diào)或取消合規(guī)達標支行等級，確保全轄消滅違規(guī)貸款。

信貸科技應用機制。一是發(fā)揮科技支撐能力。開發(fā)上線客戶關系管理系統(tǒng)、不良貸款管理系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)以及審計稽核系統(tǒng)，對信貸風險及時預警有效監(jiān)測信貸違規(guī)行為。二是全面推行信貸無紙化審批。將信貸無紙化審批覆蓋到所有貸款業(yè)務，實現(xiàn)貸款調(diào)查信息實時共享、貸款網(wǎng)上審批、網(wǎng)上貸審會功能，提高信貸工作科技含量。（陳 菲）