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由于受到宏觀經(jīng)濟下行、制造業(yè)產(chǎn)能過剩等的多重影響，江陰的實體經(jīng)濟尤其是中小微企業(yè)受到了不利沖擊，制造業(yè)出現(xiàn)通縮，部分企業(yè)風險顯現(xiàn)。作為地方金融主力軍，江陰農(nóng)商銀行也不可避免地受到影響，企業(yè)貸款風險逐步顯現(xiàn)。面對困難和挑戰(zhàn)，江陰農(nóng)商銀行并沒有氣餒和退縮，而是主動亮劍、沉著應(yīng)對、多招齊發(fā)，積極化解不良貸款顯現(xiàn)的不利局面。

提高人員素質(zhì)，防范職業(yè)道德風險。江陰農(nóng)商銀行重視客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，對全行客戶經(jīng)理實行崗位等級管理，加強政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，設(shè)置操作權(quán)限，防范道德風險和能力風險；同時培育專業(yè)化審批人隊伍，實行貸款“三查”手機視頻管理，提高貸款“三查”的真實性、客觀性，減少授信業(yè)務(wù)中的道德風險，從源頭上防范信貸風險。

建立合作聯(lián)盟，減少貸款集中風險。江陰地區(qū)區(qū)域相對狹窄，企業(yè)貸款容易形成銀行之間的交叉擔保圈，極易受到他行收貸造成的沖擊和影響，江陰農(nóng)商銀行積極加強與同業(yè)的銀團合作，建立銀行間支持企業(yè)發(fā)展的新合作聯(lián)盟，加強信息共享，實現(xiàn)風險共防，促使企業(yè)在服務(wù)聯(lián)盟的“保護”下實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

探索擔保方式，防范信用缺失風險。受經(jīng)濟金融形勢影響，企業(yè)面臨融資難擔保難的經(jīng)營現(xiàn)狀，江陰農(nóng)商銀行用好用足富農(nóng)惠民政策，建立“信友聯(lián)盟”等銀企合作新模式，拓寬信息共享渠道，確保借款人信息和擔保的可實現(xiàn)性，加強擔保方式創(chuàng)新，陸續(xù)推出“信友貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，努力營造“誠信經(jīng)營”的信用環(huán)境。

嚴格不良問責， 實行壓力層層傳導(dǎo)。加強貸款責任追究制度，明確責任界定和經(jīng)濟處罰標準，設(shè)置信貸管理高壓線，嚴格落實問責制度。對新產(chǎn)生逾期貸款的，行長室對基層支行貸款調(diào)查人、審查人和決策人于貸款逾期后第二個月進行約見談話，要求責任人對逾期貸款限期清收制訂目標和計劃，以強化貸款責任管理和清降管理。

對癥下藥解題，創(chuàng)新不良處置途徑。一是全面排查摸底。定期召開不良貸款專題分析會，針對不良貸款和瑕疵貸款，一戶一策，逐筆拿出處置計劃，并組織開展了“結(jié)對幫扶，千人清收不良攻堅戰(zhàn)”專項競賽活動，總行部室負責人介入不良貸款清欠工作，與基層單位共同分析原因，探討解決措施。至2015年年末，該項活動完成清降任務(wù)3.3億元，收到了很好的成效。二是加大執(zhí)行力度。擴寬拍賣渠道，通過自身的微信公眾號、地方媒體等多種途徑，將相關(guān)執(zhí)行拍賣信息進行對外公布，爭取更多潛在購買人的參與，提高相關(guān)抵押物的拍賣效率，提高拍賣處置的成功率。三是實行風險代理。對個別“難啃”的不良貸款，江陰農(nóng)商銀行與資質(zhì)較好的律師事務(wù)所開展合作，通過律師的風險代理模式，參與審理、執(zhí)行，并對執(zhí)行效果進行議價，提高了律師參與處置風險貸款的積極性，收到了良好的清收效果。

                 （盧皎娜）