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自2022年央行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》以來(lái)，南通農(nóng)商銀行深入分析挖掘制約放貸因素，著力解決內(nèi)生動(dòng)力不足、外部激勵(lì)約束作用發(fā)揮不充分等問(wèn)題，建立健全“四貸”長(zhǎng)效機(jī)制，提升金融服務(wù)質(zhì)效。實(shí)施以來(lái)，該行員工敢貸愿貸能貸會(huì)貸水平明顯提高，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效得到提升，以實(shí)際行動(dòng)支持地方市場(chǎng)主體紓困發(fā)展。

健全風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，員工“敢貸”信心越來(lái)越強(qiáng)。一是完善盡職免責(zé)制度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任認(rèn)定實(shí)際情況，不斷完善盡職免責(zé)制度。對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人微貸業(yè)務(wù)，不斷摸索合理的免責(zé)界限，并且摸索出一套簡(jiǎn)便易行的盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程。對(duì)于外因引起的不良貸款制定出不同等級(jí)的容忍度。如對(duì)于受疫情影響的風(fēng)險(xiǎn)貸款，對(duì)于不同行業(yè)的貸款，制定不同等級(jí)的容忍度，將盡職免責(zé)與不良貸款容忍度有機(jī)結(jié)合，在依法合規(guī)的前提下，通過(guò)減輕或免予追責(zé)，增強(qiáng)員工敢貸信心。二是優(yōu)化責(zé)任認(rèn)定程序。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任認(rèn)定工作的決策和指導(dǎo)。組建風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任認(rèn)定小組，充分了解每一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)生的成因，科學(xué)合理確定不同崗位貸款責(zé)任。三是暢通申訴異議渠道。充分調(diào)動(dòng)員工參與制定責(zé)任認(rèn)定和追究管理辦法的積極性，員工暢所欲言，對(duì)辦法的合理性提出修改建議?？傂兄付▽?zhuān)人負(fù)責(zé)收集吸納合理建議。在責(zé)任認(rèn)定過(guò)程中責(zé)任人可全程參與，并可就責(zé)任認(rèn)定過(guò)程和結(jié)果，繞開(kāi)責(zé)任認(rèn)定小組，隨時(shí)向總行責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)任一成員申訴。即使在責(zé)任認(rèn)定結(jié)果公布以后，甚至是處罰階段，仍為責(zé)任人保留申訴機(jī)會(huì)。雖然責(zé)任認(rèn)定與追究是一項(xiàng)非常嚴(yán)肅的事情，但為了正向激勵(lì)員工敢貸信心，在嚴(yán)肅紀(jì)律的同時(shí)，仍體現(xiàn)溫情和關(guān)懷。

強(qiáng)化正向激勵(lì)機(jī)制，員工“愿貸”動(dòng)力越來(lái)越足。一是強(qiáng)化績(jī)效考核引導(dǎo)。加大績(jī)效工資比例，將全行薪酬體系向績(jī)效考核傾斜，貸款投放分階段組織開(kāi)展各類(lèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽。同時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)、區(qū)域分設(shè)各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。通過(guò)強(qiáng)化績(jī)效考核引導(dǎo)，優(yōu)化評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員采取“星級(jí)制”“薪點(diǎn)制”考核，拉開(kāi)愿貸和不愿貸之間的薪酬差距。二是設(shè)立差異化考核機(jī)制。探索改進(jìn)完善差異化績(jī)效考核，將普惠小微企業(yè)貸款投放占比與支行績(jī)效考核掛鉤。引導(dǎo)做小做散、做優(yōu)做實(shí)，提高制造業(yè)貸款、信用貸款、科技貸款、綠色貸款、紓困貸款、首貸戶(hù)等指標(biāo)權(quán)重，加大績(jī)效考核激勵(lì)力度。去除信貸人員畏難情節(jié)，牢固樹(shù)立服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)本地、服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)理念。三是樹(shù)立愿貸標(biāo)兵正向榮譽(yù)激勵(lì)。在OA辦公系統(tǒng)開(kāi)辟“普惠金融智慧庫(kù)”門(mén)戶(hù)，開(kāi)設(shè)業(yè)務(wù)指南、業(yè)務(wù)答疑、政策指導(dǎo)、特色活動(dòng)及新聞報(bào)道專(zhuān)欄，答疑解惑、通報(bào)進(jìn)展、表彰先進(jìn)。對(duì)貸款投放前列的信貸人員，不僅提供績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，還給予榮譽(yù)激勵(lì)。

不斷完善賦能機(jī)制，員工“能貸”基礎(chǔ)越來(lái)越實(shí)。一是制定各項(xiàng)投放計(jì)劃完善賦能機(jī)制。2022年先后組織開(kāi)展“金虎嘯新春，沖刺雙百億開(kāi)門(mén)紅專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽”“二季度信貸投放專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽” “攻堅(jiān)30天決勝上半年專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽”“精準(zhǔn)走訪(fǎng)穩(wěn)主體，優(yōu)化服務(wù)保實(shí)體競(jìng)賽”“三季度信貸投放營(yíng)銷(xiāo)季專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽”“奮戰(zhàn)下半年喜迎二十大專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽”“奮戰(zhàn)三季度增戶(hù)擴(kuò)面專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽”“獻(xiàn)禮二十大決勝四季度專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽”，為信貸投放賦能加力，促使信貸人員保持持續(xù)的戰(zhàn)斗力。二是增強(qiáng)信貸后盾保障。大力發(fā)展數(shù)字金融，強(qiáng)化科技賦能，不斷豐富特色化金融產(chǎn)品，積極發(fā)展線(xiàn)上金融，推廣主動(dòng)授信、隨借隨還貸款模式，開(kāi)發(fā)“濃情馬上貸”“飛魚(yú)好貸”等系列產(chǎn)品，采用風(fēng)險(xiǎn)模型輔助貸款調(diào)查和審批，縮減信貸人員調(diào)查時(shí)間的同時(shí)，有助于增強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)拓展能力。與科技創(chuàng)新?lián)９竞献?，?chuàng)新出臺(tái)“微企易貸”，有效解決客戶(hù)“融資難”“融資貴”“融資慢”問(wèn)題，解除信貸人員對(duì)貸款擔(dān)保能力不足的擔(dān)憂(yōu)。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置。探索構(gòu)建全流程風(fēng)控管理體系，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，幫助建立敢貸信心。密切關(guān)注因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，加快不良資產(chǎn)處置，前瞻性做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解處置預(yù)案。借助對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、流水交易系統(tǒng)、省聯(lián)社反欺詐校驗(yàn)?zāi)Ｐ偷却髷?shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)的綜合化使用，創(chuàng)造“1+1+1＞3”的風(fēng)控效果，幫助客戶(hù)經(jīng)理提升對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置能力。優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)，通過(guò)常態(tài)化信貸基礎(chǔ)培訓(xùn)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高員工全方位貸款綜合管理能力。

優(yōu)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)制，員工“會(huì)貸”水平越來(lái)越高。一是定期開(kāi)展多層面信貸培訓(xùn)。為提高信貸人員會(huì)貸水平，多次聘請(qǐng)外部專(zhuān)家，以靈活多樣的培訓(xùn)形式，對(duì)信貸人員開(kāi)展政策、法律、業(yè)務(wù)、技能等方面的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容涉及領(lǐng)導(dǎo)能力、貸款營(yíng)銷(xiāo)、話(huà)術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防范、不良資產(chǎn)處置等，貫穿信貸業(yè)務(wù)全流程，大大激發(fā)學(xué)習(xí)興趣和熱情，起到良好的培訓(xùn)效果。二是鼓勵(lì)信貸人員自主學(xué)習(xí)。設(shè)置主動(dòng)學(xué)習(xí)進(jìn)修獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)自我加壓主動(dòng)提升學(xué)歷、職稱(chēng)、取得專(zhuān)項(xiàng)證書(shū)的員工，按等級(jí)給予獎(jiǎng)勵(lì)。在總部大樓開(kāi)辟出行業(yè)模范工作室、員工學(xué)習(xí)室，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間自我完善、自我充電，營(yíng)造愿學(xué)、會(huì)學(xué)、能學(xué)的學(xué)習(xí)氛圍。三是加強(qiáng)先進(jìn)典型經(jīng)驗(yàn)交流。加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，將信貸人員分為若干團(tuán)隊(duì)，由業(yè)務(wù)標(biāo)兵擔(dān)任隊(duì)長(zhǎng)，結(jié)合各類(lèi)信貸競(jìng)賽活動(dòng)，定期開(kāi)展PK活動(dòng)。及時(shí)在微信工作群、OA辦公系統(tǒng)展示營(yíng)銷(xiāo)鏡頭、優(yōu)秀做法和PK成績(jī)，形成你追我趕的正向競(jìng)爭(zhēng)文化。組織業(yè)績(jī)突出的信貸人員宣講先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，介紹特色做法，開(kāi)辟先進(jìn)幫后進(jìn)培訓(xùn)班，形成先進(jìn)促后進(jìn)、老帶新互助互幫互學(xué)的信貸文化。

（孫曉明）