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作為全國首批改制的三家縣級農(nóng)村商業(yè)銀行之一，江陰農(nóng)商銀行于2001年成立。成立以來，江陰農(nóng)商銀行始終堅持立足地方、服務“三農(nóng)”、服務小微的宗旨，走特色化、差異化發(fā)展之路，保持了穩(wěn)健快速發(fā)展。至2014年末，全行總資產(chǎn)達到836億元，存款余額達到631億元，貸款余額達到484億元，分別為組建時的8倍、10倍和12倍。2010年被中國社科院確定為全國首家中小銀行研究基地，2014年躋身全國服務行業(yè)500強，位列《銀行家》“全球銀行業(yè)1000強”榜單664位，連續(xù)11年達到江蘇省農(nóng)信聯(lián)社綜合考評最高等級行。

十八屆三中全會提出要“發(fā)展普惠金融”，這為農(nóng)村商業(yè)銀行當前和今后一段時期金融服務“三農(nóng)”工作指明了方向，并搭建了更加廣闊的舞臺。事實上，江陰農(nóng)商銀行自成立以來，在建設社會主義新農(nóng)村中找準自己的定位，強化自身聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用，以積極的姿態(tài)參與新農(nóng)村建設，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用，對普惠金融進行了有益探索。

為更好地應對新常態(tài)，推進普惠金融，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，江陰農(nóng)商銀行適時提出了推進普惠金融的戰(zhàn)略目標，并制訂了《普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃》，就是要通過若干年的努力，把江陰農(nóng)商銀行建設成為一家“經(jīng)營理念先進、公司治理完善、管理體系有效、組織條塊協(xié)同、運營流程科學、風險防控得力，立足江陰、覆蓋江蘇、輻射東部的踐行普惠金融標桿銀行”。

實踐普惠金融的初衷

普惠金融是聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”提出的概念，它既是一種理念，也是具體的實踐活動。特別是2006年，尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(即“格萊珉銀行”)通過開展小額信貸業(yè)務，實現(xiàn)“從社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展”，使大量的窮人脫離貧困，從而獲得“諾貝爾和平獎”后，銀行就強烈意識到“在公益與效益完美結合的時候，農(nóng)村市場給予的信用回報是豐厚的”，也就是說，服務“三農(nóng)”，并不會加劇農(nóng)村商業(yè)銀行可能增加的負擔，在合理的調(diào)控機制下，可以更好地實現(xiàn)經(jīng)濟利益與社會利益的雙豐收。

地方金融與地方經(jīng)濟共生共榮，作為地方金融機構，江陰農(nóng)商銀行的發(fā)展和地方經(jīng)濟的發(fā)展息息相關。從江陰地方經(jīng)濟發(fā)展形勢看，江陰第一產(chǎn)業(yè)的GDP逐年低于2%，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的財政貢獻率越來越低，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉移的步伐越來越快，農(nóng)村勞動力從事純農(nóng)業(yè)比例越來越低。但是，也看到：一方面，江陰由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈縱橫延伸，“大農(nóng)業(yè)”概念越來越鮮明，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟GDP貢獻值不斷增加，從2008年起，第一產(chǎn)業(yè)GDP比重雖然始終低于2%，但總值從21億元增長到2014年的58億元，翻了一番還有余；農(nóng)村民營經(jīng)濟貢獻份額持續(xù)放大，民營經(jīng)濟生產(chǎn)值占GDP總值的比重連續(xù)多年超過60%，農(nóng)村企業(yè)集團占工業(yè)總量的比重更是超90%以上。而另一方面，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)以中小微居多，由于風險偏大、成本偏高，導致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在轉型升級過程當中，間接融資的缺口始終居高不下，因此，地方金融服務還有待進一步完善，地方普惠金融發(fā)展有著巨大空間。

江陰農(nóng)商銀行新一屆董事會成立以后，認真研判宏觀經(jīng)濟形勢和地方經(jīng)濟發(fā)展趨勢，制定了普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，提出了要把江陰農(nóng)商銀行建設成為踐行普惠金融標桿銀行。圍繞這一核心戰(zhàn)略，制定了立足“三農(nóng)”+普惠金融的市場戰(zhàn)略，根植江陰+輻身江蘇的區(qū)域戰(zhàn)略，多元融資+行業(yè)領軍的上市戰(zhàn)略，風控為主+效率優(yōu)先的管理戰(zhàn)略，覆蓋中心+綜合服務的客戶戰(zhàn)略，信息主導+網(wǎng)絡服務的科技戰(zhàn)略，加大培養(yǎng)+競爭上崗的人才戰(zhàn)略。并細化措施，從打造和優(yōu)化窗口設置、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務流程、人員配置等方面著手，一步一步加以推進和實踐普惠金融戰(zhàn)略方向。

踐行普惠金融的體會

一是有助于促進縣級農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。目前，縣域農(nóng)商行業(yè)務大部分集中在單一城市，生存地域相對狹窄，考核指標壓力較大，資本約束，經(jīng)營風險、管理風險很容易集中。實踐普惠金融后，大部分業(yè)務實施做小、做散的策略，客戶目標集中在“三農(nóng)”領域、小微企業(yè)領域、城市低收入人群和特殊人群，不僅可以發(fā)揮縣域農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)點多面廣的地緣優(yōu)勢，還在一定程度上可以分散集中性風險、可以降低對資本需要的壓力，進而緩解農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的高資本占用現(xiàn)象。

二是有助于提升農(nóng)村金融服務實體經(jīng)濟的成效。發(fā)展普惠金融與服務實體經(jīng)濟的目標一致。發(fā)展普惠金融，必然要求縣域農(nóng)村商業(yè)銀行轉變經(jīng)營思路，著眼于服務實體經(jīng)濟，加快推進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷擴展其金融服務的覆蓋面和滲透率，使更多企業(yè)或個人享受到金融服務。與此同時，隨著實體經(jīng)濟增長質(zhì)量和效益提高，也會進一步降低金融風險，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的收益水平和盈利能力，從而為普惠金融深入發(fā)展創(chuàng)造條件。

三是有助于促進社會和諧發(fā)展。發(fā)展普惠金融，就是將現(xiàn)代金融服務向弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢群體等發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)拓展，進一步擴大金融服務的廣度和深度。通過為社會各階層提供享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑，既有利于實現(xiàn)當前穩(wěn)增長、保就業(yè)、調(diào)結構、促改革的總體任務，也有利于促進社會公平正義，真正做到“使發(fā)展成果更多、更公平惠及全體人民”，充分體現(xiàn)金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

未來，江陰農(nóng)商銀行將圍繞普惠金融和金融支持新型城鎮(zhèn)化建設的總體戰(zhàn)略部署，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和運行模式，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極踐行金融企業(yè)的社會責任，堅定不移地走可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路，為促進和諧社會建設作出更大的貢獻。（孫  偉）