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（此文刊登于金融時(shí)報(bào) 2013年 12月 26日 ）

工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款是江蘇東臺(tái)農(nóng)商行與江蘇某重型機(jī)械有限公司聯(lián)手，創(chuàng)新?lián)７绞剑越杩钊讼蚪K某重型機(jī)械有限公司指定的特約經(jīng)銷(xiāo)商——江蘇某商貿(mào)有限公司所購(gòu)買(mǎi)的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的 工程機(jī)械設(shè)備等資產(chǎn)為抵押，同時(shí)由經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，生產(chǎn)廠家——江蘇某重型機(jī)械有限公司提供無(wú)條件債權(quán)回購(gòu)的一種按揭貸款?？傻盅旱墓こ虣C(jī)械設(shè)備 是指在深基礎(chǔ)、混凝土、路面、礦山等工程中廣泛使用并經(jīng)該行認(rèn)可的專(zhuān)業(yè)裝備，包括但不限于挖掘機(jī)、起重機(jī)、裝載機(jī)、壓路機(jī)、推土機(jī)、吊車(chē)等。自2011年 創(chuàng)新該類(lèi)貸款至今年11月末，該行已累計(jì)發(fā)放工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款30筆、金額4416萬(wàn)元，有效支持了廣大創(chuàng)業(yè)農(nóng)民和小微企業(yè)，促進(jìn)了城鎮(zhèn)化建設(shè)。

操作流程是，與工程機(jī)械設(shè)備生產(chǎn)商訂立合同并約定債權(quán)回購(gòu)→特約經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)立存款賬戶(hù)并一次性存入擔(dān)?；?span lang="EN-US">→借款人向特約經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)工程機(jī)械設(shè)備并支付首 付款→借款人憑首付款憑證及復(fù)印件并具備其他借款條件后提出貸款申請(qǐng)→以其購(gòu)買(mǎi)的工程機(jī)械設(shè)備設(shè)定抵押擔(dān)保并與借款人、特約經(jīng)銷(xiāo)商簽訂貸款相關(guān)合同→收取購(gòu)買(mǎi)工程機(jī)械設(shè)備發(fā)票等憑證并與借款人共同辦理抵押擔(dān)保公正手續(xù)→督促借款人為抵押物辦理相關(guān)保險(xiǎn)（放心保）并明確第一受益人為銀行→銀行貸款轉(zhuǎn)入特約經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)→借款人向本行提交各種繳費(fèi)憑證原件并提取工程機(jī)械設(shè)備→借款人按期償還貸款→辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)退換各類(lèi)憑證。

該貸款特點(diǎn)是，借款人還款壓力小。針對(duì)工程機(jī)械設(shè)備投資成本相對(duì)較高、回收周期相對(duì)較長(zhǎng)的特點(diǎn)，該行將個(gè)人承借的工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款期限最長(zhǎng)定為三 年，以企事業(yè)法人承借的工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款期限最長(zhǎng)定為五年，不但有效消除了客戶(hù)一次性支付工程機(jī)械設(shè)備全部?jī)r(jià)款的壓力，而且實(shí)現(xiàn)了借款人邊經(jīng)營(yíng)、邊收益、邊還款。

借款人提前獲利。借款人僅需支付不低于所購(gòu)設(shè)備價(jià)格30%的首付金額就提前取得工程機(jī)械設(shè)備并用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提前實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收益。

貸款利率優(yōu)惠。工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款利率執(zhí)行比普通擔(dān)保貸款利率少上浮20%至30%的標(biāo)準(zhǔn)。另外，為鼓勵(lì)借款人重誠(chéng)實(shí)、講信用，該行還對(duì)長(zhǎng)期建立良好合作關(guān)系、存款累計(jì)積數(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)再實(shí)施貸款利率下浮10%到20%的優(yōu)惠利率。

針對(duì)工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款的抵押物實(shí)際操縱控制在抵押人手中，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的實(shí)際，該行主要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)防范兩種手段進(jìn)行化解。截至目前，僅有一 筆該類(lèi)貸款形成逾期，并已通過(guò)直接扣劃經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)?；鸬姆绞綄?shí)現(xiàn)全額收回。為配合經(jīng)銷(xiāo)商彌補(bǔ)損失，按照《物權(quán)法》新規(guī)定，該行還以自身名義對(duì)抵押物提請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

建立經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)?；?。在工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款開(kāi)辦之前，要求經(jīng)銷(xiāo)商在該行開(kāi)立人民幣基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，一次性存入不低于1000萬(wàn)元的擔(dān)?；?，擔(dān)?；饟?dān)保貸款額度的放大倍數(shù)為1：3。與特約經(jīng)銷(xiāo)商約定，如借款人違約，該行將直接從保證金中扣劃到期應(yīng)還未還本息和履行擔(dān)保責(zé)任所需的費(fèi)用，保證金扣劃后，如專(zhuān)戶(hù)余額低于規(guī)定的保證金額度，其必須在15個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足。

建立債權(quán)回購(gòu)機(jī)制。與機(jī)械設(shè)備生產(chǎn)商在合同中約定，如借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期未能按期足額還款，該行有權(quán)提前終止合同，由生產(chǎn)商無(wú)條件對(duì)借款人未歸還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用承擔(dān)付款責(zé)任，在足額償付后，該行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給生產(chǎn)商。

建立強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。要求借款人必須為抵押的工程機(jī)械設(shè)備辦理相關(guān)保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)第一受益人為該行，保險(xiǎn)期限不短于貸款期限。并且明確抵押期內(nèi)借款人不能以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，均由借款人負(fù)全部責(zé)任。

強(qiáng)化動(dòng)態(tài)跟蹤管理。與設(shè)備生廠商定期交流，通過(guò)其在機(jī)械工程設(shè)備上安裝的GPS定位控制系統(tǒng)，及時(shí)了解掌握抵押動(dòng)產(chǎn)所處的狀態(tài)、位置。加強(qiáng)貸后檢查的頻度，明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)，定期登門(mén)檢查抵押動(dòng)產(chǎn)完整性、占有情況和價(jià)值變化，防止抵押人在未經(jīng)貸款人同意的情況下擅自處理。一旦發(fā)現(xiàn)抵押物所處位置異?；虻盅喝?與第三人有經(jīng)濟(jì)糾紛的，爭(zhēng)取第一時(shí)間通知第三人該物品已經(jīng)抵押的狀況，并且督促抵押人在與交易對(duì)手簽定合同時(shí)約定該物品不得留置。