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（此文刊登于新華日?qǐng)?bào) 2013年 4月 26日 B8版）

　　陽(yáng)春三月，春滿枝頭，正是春耕生產(chǎn)的大好時(shí)機(jī)。近日，當(dāng)筆者來(lái)到如皋市雪岸鎮(zhèn)劉楊村二組夏從兵經(jīng)營(yíng)的日雜百貨和農(nóng)資店的時(shí)候，夏從兵剛巧從外面送完化肥回來(lái)。每年的春耕和秋播時(shí)節(jié)，是夏從兵最忙的時(shí)候。由于現(xiàn)在留守在農(nóng)村中的大多數(shù)是婦女、老人，他需要把化肥、尿素等春耕物資送到大部分農(nóng)戶家中。談及春耕物資的“冬儲(chǔ)”，夏從兵不無(wú)感激地說(shuō):“要感謝信用社（農(nóng)商行）長(zhǎng)期對(duì)我的支持，每年春耕、秋播前我就要把化肥等儲(chǔ)備下來(lái)，大概需要10萬(wàn)元左右的資金。和信用社（農(nóng)商行）長(zhǎng)期合作下來(lái)，他們也對(duì)我比較信任，去年下半年向我發(fā)放了免擔(dān)保貸款，省去了我找擔(dān)保人的麻煩，貸款手續(xù)更加簡(jiǎn)便了?！?span lang="EN-US">

　　夏從兵所說(shuō)的“免擔(dān)保貸款”是如皋農(nóng)村商業(yè)銀行2012年下半年推出的一項(xiàng)農(nóng)戶小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，有別于傳統(tǒng)意義上的信用貸款，其最大的不同就是在該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中引入了保險(xiǎn)機(jī)制，由如皋農(nóng)村商業(yè)銀行在盡職調(diào)查和管理的基礎(chǔ)上向符合貸款條件的農(nóng)戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者發(fā)放小額保證保險(xiǎn)貸款，再將該類貸款打包向紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保，一旦借款人欠息連續(xù)達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本息，由保險(xiǎn)公司直接賠償借款本息。

　　“農(nóng)戶小額保證保險(xiǎn)貸款的發(fā)放對(duì)象首先要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為人講誠(chéng)信，貸款資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)?！比绺揶r(nóng)村商業(yè)銀行分管信貸業(yè)務(wù)的劉剛副行長(zhǎng)介紹說(shuō)，“該貸款是我行結(jié)合轄內(nèi)部分具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有貸款資金需求，但又無(wú)有效抵質(zhì)押物或找擔(dān)保人比較困難的農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的實(shí)際情況創(chuàng)新推出的一項(xiàng)貸款品種，不僅解決了農(nóng)戶擔(dān)保難問題，還簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提高了貸款效率?！蹦壳埃灰獞艏谌绺薹秶鷥?nèi)，信譽(yù)良好，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)民和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，都可以在該行辦理5萬(wàn)元（含）以下，貸款期限在1年（含）以內(nèi)的免擔(dān)保貸款。該行自2012年8月正式開辦該項(xiàng)貸款以來(lái)，已成功發(fā)放此類貸款1994戶、金額4711.26萬(wàn)元，無(wú)一筆產(chǎn)生逾期。

　　“農(nóng)戶小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的成功關(guān)鍵在于講信譽(yù)?！比绺揶r(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)錢海標(biāo)說(shuō)，“我們銀行的貸款經(jīng)辦人員要講盡職調(diào)查和盡職管理的信譽(yù)，農(nóng)戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者要講誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、按時(shí)還貸的信譽(yù)，保險(xiǎn)公司也要講按時(shí)理賠的信譽(yù)，只有彼此講誠(chéng)信、重信譽(yù)，這項(xiàng)惠農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)才能長(zhǎng)遠(yuǎn)?！睘橐?guī)范開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，有效防范信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)，該行制定出臺(tái)了《農(nóng)戶小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)管理制度及操作流程》、《農(nóng)戶小額保證保險(xiǎn)貸款責(zé)任專項(xiàng)追究辦法》，明確了貸款操作流程和管理責(zé)任。（孫艷芳顧圣杰）