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打響產(chǎn)品創(chuàng)新的貼心品牌

江陰農(nóng)商行董事長  孫偉

在國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》中“創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段”成為其中重要章節(jié)。江陰農(nóng)商行積極圍繞普惠金融核心戰(zhàn)略，從機制保障、科技創(chuàng)新等方面著手，緊緊圍繞本地經(jīng)濟發(fā)展和客戶需求，打出產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級組合拳，以貼心產(chǎn)品塑造貼心品牌，使產(chǎn)品創(chuàng)新真正潤澤百姓民生、?；莸胤浇?jīng)濟發(fā)展。

優(yōu)化管理，樹立服務(wù)貼心的“快貸”品牌

江陰農(nóng)商行與江陰地方經(jīng)濟同發(fā)展、共成長，針對江陰市產(chǎn)業(yè)布局結(jié)構(gòu)，把握經(jīng)濟增長主旋律，著重對制造業(yè)、小微企業(yè)、高新企業(yè)進行信貸投放。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的背景下，該行發(fā)揮地方一級法人的優(yōu)勢，優(yōu)化機制體制，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供堅實保障。  

設(shè)立小微專營機構(gòu)。2014年起，江陰農(nóng)商行單獨設(shè)立小微業(yè)務(wù)部，扎口管理全行小微業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，按照事業(yè)部模式設(shè)立江銀快貸中心，授予充分的信貸審批授權(quán)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)，負責全市微貸直營業(yè)務(wù)，服務(wù)對象包括小微企業(yè)、個體工商戶和市民百姓等，滿足其流動資金、固定資產(chǎn)投資及消費等方面的融資需求，推動全行小微貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)模化、品牌化發(fā)展。截止2015年12月底，快貸中心累計授信18.16億元，辦理業(yè)務(wù)5269筆，用信余額10.59億元。

簡化信貸審批流程。針對小微型企業(yè)“短、少、急、頻”的融資需求特點，從業(yè)務(wù)流程、管理制度等方面著手，以合法、合規(guī)、合理為前提，全面審視業(yè)務(wù)流程，合理設(shè)定小微企業(yè)授信審批權(quán)限。對于單戶貸款總額500萬元（含）以下企業(yè)申報的授信，直接由風險管理部審核；對100萬元以下的微貸客戶，快貸中心實行調(diào)查、審查、審批、放款全流程一站式服務(wù)，并對外作出“資料齊全、一日審批”的服務(wù)承諾。

加大資源投入力度。在信貸資源上單設(shè)信貸計劃，優(yōu)先考慮小微企業(yè)信貸需求，每年保持一定的增速和增幅，以銀監(jiān)會“三個不低于”為目標，加大小微企業(yè)貸款投放力度；在人力資源配置上，加強微貸經(jīng)理的人員配備，精選優(yōu)秀骨干充實微貸隊伍，組建專業(yè)化的小微服務(wù)團隊；在財務(wù)資源上，圍繞普惠金融、微貸基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大固定資產(chǎn)、微貸系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)培訓及營銷宣傳等資源投入。

降低小微融資成本和門檻。全行依法合規(guī)經(jīng)營，合理利率定價，對信友聯(lián)盟客戶、農(nóng)戶貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等實行優(yōu)惠利率，最低執(zhí)行基準利率；制定靈活的計息方式，幫助客戶節(jié)約財務(wù)成本，如銀貸通、抵貸通等產(chǎn)品，按客戶實際使用貸款金額計息，可降低約40%的資金成本。對于小微企業(yè)、個體工商戶和市民百姓，只要合法經(jīng)營，貸款用途合規(guī)，還款來源充足，都可提出貸款申請。去年以來，該行深入開展了 “走進三農(nóng)、貼近小微、服務(wù)社區(qū)”等系列主題活動，增進客戶對該行普惠金融政策、微貸金融產(chǎn)品的了解。目前，該行小微貸回頭客、轉(zhuǎn)介紹客戶不斷增多，微貸業(yè)務(wù)頗受客戶青睞，“快”字品牌也已初步打響。

創(chuàng)新小微融資產(chǎn)品。一是獨家開辦青年大學生創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員貸款、農(nóng)村青年示范戶等業(yè)務(wù)，累計投放貸款超8億元，累計扶持近1000名市民自主創(chuàng)業(yè)，幫助城鄉(xiāng)百姓創(chuàng)業(yè)致富；二是聯(lián)合黨、政、團各方力量，專門推出“外貿(mào)融資寶”、“科技助力寶”、“農(nóng)業(yè)助力貸”、“青年創(chuàng)業(yè)融資寶”等專項融資產(chǎn)品，累計投放貸款4.09億元；三是靈活擔保措施，增強客戶融資能力。近年來，先后開辦了商標專用權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押融資等新型擔保類貸款業(yè)務(wù)。在微貸業(yè)務(wù)經(jīng)營上，堅持“重客戶信用、輕抵押擔?！钡睦砟?，推出了“家庭快貸”、“金貸通”等純信用產(chǎn)品，同時，對抵押類業(yè)務(wù)，也放寬了對房齡、面積、用地性質(zhì)等方面的限制，增強了客戶融資能力。

打通渠道，加快科技創(chuàng)新的前進步伐

提升信息科技創(chuàng)新實力，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)村商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)、提升整體綜合實力的戰(zhàn)略方向。江陰農(nóng)商行始終堅持“科技先行”的發(fā)展理念，加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

從需求出發(fā)，打造貼心產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)時代，金融產(chǎn)品使用的效率和速度越來越受到客戶關(guān)注，江陰農(nóng)商行以客戶的實際訴求為導向，以市場的需求為立足點，借助科技加快銀行卡服務(wù)創(chuàng)新，為持卡人提供獨有的惠民服務(wù)。該行在江陰獨家推出辦理市民卡、農(nóng)民工卡、發(fā)市民卡醫(yī)療自助服務(wù)平臺等多項貼近民生、符合民意的金融服務(wù)產(chǎn)品。去年，該行網(wǎng)絡(luò)預(yù)約貸款平臺“輕松貸”正式上線運行，客戶可以登錄該行官網(wǎng)點擊“輕松貸”進入申貸界面，對該行所有信貸產(chǎn)品發(fā)出申貸請求。此外，該行還開發(fā)小微信貸管理系統(tǒng)助推小微貸業(yè)務(wù)開展，拓展理財產(chǎn)品深度和廣度，提高貴金屬產(chǎn)品市場競爭力。

線上線下融合，打造一體化銀行。2014年，江陰農(nóng)商行成立創(chuàng)新金融部，整合零售業(yè)務(wù)和電子渠道，針對客戶消費習慣的變化，借助現(xiàn)代通信技術(shù)，積極探索銀行網(wǎng)點與電子渠道的協(xié)同服務(wù)，開展產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)線上線下融合。針對居民金融需求與時俱進、客戶消費習慣遷徙變化的新形勢，江陰農(nóng)商行借助現(xiàn)代通信技術(shù)積極探索銀行網(wǎng)點與電子渠道的協(xié)同服務(wù)，分別實現(xiàn)融合物理網(wǎng)點與虛擬渠道、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與加快創(chuàng)新、打通線上與線下平臺等多項成果。同時，建設(shè)助農(nóng)取款點、綜合金融服務(wù)站、全民付平臺、發(fā)展電子渠道、打造特色統(tǒng)一支付平臺，為客戶提供了一條綠色、便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)支付渠道。全行目前擁有網(wǎng)上銀行客戶5萬戶，手機銀行4萬戶，微信關(guān)注戶12萬戶。同時，江陰農(nóng)商行支付寶快捷支付6.0已升級落地，并開通卡密支付、網(wǎng)銀支付和跨行支付等網(wǎng)關(guān)支付功能。

強化信息安全，打造平安環(huán)境。信息安全是一切創(chuàng)新的基石。江陰農(nóng)商行著眼全局、系統(tǒng)規(guī)劃，嚴守信息安全底線。落實事前、事中、事后控制的“三道防線”，打造健全高效的組織體系。建設(shè)“兩地三中心”災(zāi)備體系，打造安全可靠的數(shù)據(jù)中心。該行采用強化制度約束和技術(shù)手段加固兩種方式，不斷提高自身的信息安全管理水平，獲得了ISO27001信息安全管理體系認證證書，成為全省唯一一家獲得該項認證證書的法人單位。以此為契機，該行在項目實施上建立起一整套的管理措施，將管理體系流程制度化和標準化，提升金融系統(tǒng)上線質(zhì)量及穩(wěn)定性。

  此文刊登在《中國農(nóng)村金融》雜志2016年第11期“經(jīng)營管理”欄目