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在數(shù)字化金融的浪潮中，電子支付以其便捷性、高效性迅速普及，成為現(xiàn)代金融服務(wù)的重要組成部分。然而，與傳統(tǒng)支付風(fēng)險相比，電子支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險呈現(xiàn)出波及范圍更廣、傳播速度更快、影響更為深遠(yuǎn)的特征。為此，泗陽農(nóng)商銀行多管齊下，筑牢電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)控“長城”，為構(gòu)建“大消保”格局貢獻堅實力量。

“制度+流程”，構(gòu)建電子支付風(fēng)控基石

健全完善收單業(yè)務(wù)管理辦法，明確特約商戶、POS密鑰及機具、外包、風(fēng)險及黑名單等管理細(xì)則。建立商戶機具出（入）庫、退出、報廢登記制度，定期盤點，確保機具賬實相符。同時，規(guī)范商戶拓新、售后維護、定期回訪等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將所有商戶管戶到支行，責(zé)任明確到人，做好客戶服務(wù)的同時，便于及時反饋、糾正不規(guī)范操作。此外，該行還從賬戶源頭上進行管控，建立賬戶分類分級管理辦法，系統(tǒng)批量操作與人工動態(tài)調(diào)整相結(jié)合，根據(jù)分類分級結(jié)果，提供差異化金融服務(wù)。

“人控+機控”，規(guī)范商戶準(zhǔn)入退出管理

辦理收單業(yè)務(wù)，必須由銀行前臺工作人員現(xiàn)場調(diào)查，留存所需資料，并利用綜合收單平臺對商戶關(guān)鍵信息進行強制錄入，對身份信息進行自動核查及比對。后臺審核人員嚴(yán)格執(zhí)行審核標(biāo)準(zhǔn)，尤其是加強對商戶資料真實性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性、完整性、一致性的審核工作，對于審核過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險類或黑名單類商戶及時關(guān)注并反饋，規(guī)范商戶進件管理。商戶準(zhǔn)入后，借助綜合收單平臺持續(xù)開展監(jiān)測調(diào)整，對3個月內(nèi)無交易商戶凍結(jié)交易、12個月內(nèi)無交易或證件到期商戶自動停用，確保商戶信息合法有效、接收電子支付交易背景合規(guī)。

“商戶+客戶”，分類分層開展限額管理

一方面，嚴(yán)格收單商戶限額管理。根據(jù)商戶實際經(jīng)營規(guī)模和交易特點，確定商戶交易限額，如需提高，必須由銀行工作人員現(xiàn)場調(diào)查核實后調(diào)整，確保交易合規(guī)性。此外，加強對商戶日常交易量的監(jiān)測，定期對商戶交易量、交易金額等情況進行分析，做好限額動態(tài)調(diào)整，保證滿足商戶經(jīng)營需要。另一方面，嚴(yán)格付款客戶限額管理。綜合電子支付渠道、介質(zhì)、客戶情況等維度，對各類電子支付交易采取限額管理，如借記卡第三方支付當(dāng)日、單筆限額5萬元，當(dāng)月限額20萬元，貸記卡當(dāng)筆、當(dāng)日、當(dāng)月限額2萬元，手機銀行根據(jù)支付介質(zhì)不同分層設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額，保障電子支付安全。

“科技+數(shù)據(jù)”，構(gòu)建全方位多維度保障

精準(zhǔn)監(jiān)控商戶交易背景。借助電子銀行智能風(fēng)控系統(tǒng)對收單商戶虛假交易、套現(xiàn)、反洗錢、涉詐等異常交易開展實時監(jiān)測，充分利用系統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警提示和下發(fā)的疑點數(shù)據(jù)等信息，做好重點業(yè)務(wù)風(fēng)險排查與防范，加強收單業(yè)務(wù)過程管控。對一段時間內(nèi)交易發(fā)生異常、或有貸記卡大額消費與經(jīng)營項目不匹配的，及時進行風(fēng)險提醒，必要時采取停機或撤機處理；對頻繁觸發(fā)可疑交易等涉詐可能性較高的商戶進行停用處理。對于商戶所屬的結(jié)算賬戶，通過賬戶風(fēng)險智能監(jiān)測平臺、氪信數(shù)據(jù)等進行異常交易監(jiān)控及實時管控，密切關(guān)注收單結(jié)算賬戶的異常情況，一旦發(fā)現(xiàn)涉案賬戶，同步對收單商戶進行管控。

提升支付安全性穩(wěn)定性。依托省聯(lián)社大平臺，升級多重認(rèn)證、指紋識別、人臉識別等電子支付介質(zhì)，提高用戶的安全防護級別。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提高監(jiān)測和防范能力，在確保客戶信息安全的前提下，保障客戶賬戶和交易的合規(guī)與安全。如監(jiān)測手機銀行異常交易、異地登錄等情況，尤其是電詐高發(fā)地區(qū)的異地登錄情況，及時進行人工介入，保障客戶支付安全。此外，持續(xù)完善網(wǎng)絡(luò)安全防護體系，利用防火墻、濾波、入侵檢測系統(tǒng)等技術(shù)手段，防范DDoS攻擊等網(wǎng)絡(luò)威脅，采用分布式架構(gòu)，將交易處理分散到多個服務(wù)器上，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。（龔 雪）