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今年以來，高郵農(nóng)商行扎實(shí)開展企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)排查，以“全員突擊清收不良貸款活動”為依托，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與預(yù)警，防范擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)。

摸清底數(shù)，嚴(yán)控?fù)?dān)保圈準(zhǔn)入審核。一是根據(jù)銀監(jiān)部門要求，對保證類企業(yè)信貸客戶進(jìn)行全面排查，繪制擔(dān)保圈示意圖，找出關(guān)鍵企業(yè)，對涉及的擔(dān)保圈貸款逐戶分析，厘清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。二是對申請貸款的企業(yè)，落實(shí)“雙人實(shí)地貸前調(diào)查”和“真實(shí)性承諾”原則，深入企業(yè)看“三表”，算“三流”，診“三品”，以制式表格形象直觀地反應(yīng)調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)貸款對象明確調(diào)查側(cè)重點(diǎn)，審慎評估保證人的實(shí)際擔(dān)保能力。三是客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時(shí)，深入調(diào)查借款人和擔(dān)保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實(shí)性，掌握企業(yè)對外擔(dān)保信息，分析客戶所在擔(dān)保圈的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，嚴(yán)格準(zhǔn)入，防止擔(dān)保圈范圍擴(kuò)大。

轉(zhuǎn)變觀念，靈活化解擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。一是進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)第一還款來源的重要性，將企業(yè)真實(shí)交易背景作為貸款需求的必備支撐，依據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模和資金回籠周轉(zhuǎn)速度，合理核定貸款額度。二是充分運(yùn)用借款人的現(xiàn)金流量指標(biāo)、查詢賬戶流水、銷售日記賬等,做好借款人償債能力分析，建立借款人的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對借款人最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制借款人的貸款規(guī)模。三是對排查到的3個(gè)循環(huán)保擔(dān)保圈貸款，實(shí)行分類管理、一戶一策，對借款人償債能力一般、保證人擔(dān)保能力偏弱的，采取逐步壓降控制風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃壓降430萬元，同時(shí)將循環(huán)保證貸款置換為合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，或更換為非擔(dān)保圈內(nèi)的保證人，計(jì)劃將某電器公司循環(huán)保證150萬貸款置換為抵押貸款，將另一電器公司150萬貸款變更落實(shí)新的擔(dān)保人。

加強(qiáng)預(yù)警，推進(jìn)同業(yè)“抱團(tuán)取暖”。一是與當(dāng)?shù)卣?、金融辦加強(qiáng)協(xié)調(diào)，推進(jìn)同行之間“抱團(tuán)取暖”、合力解困，建立債權(quán)銀行協(xié)調(diào)會商機(jī)制，避免盲目對小微企業(yè)進(jìn)行抽貸、壓貸、斷貸，針對一些信譽(yù)好、經(jīng)營可重新走上正軌的企業(yè)，在協(xié)調(diào)還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”，幫助企業(yè)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境，使其盡早歸還貸款本息。二是結(jié)合企業(yè)資產(chǎn)及盈利能力確定擔(dān)保額的限制區(qū)間，對重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)群建立預(yù)警指標(biāo)，通過制衡擔(dān)保審批權(quán)限將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)。三是制定出臺大額貸款（30萬元以上）突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方案，一旦發(fā)現(xiàn)信貸客戶因經(jīng)營惡化、高利融資、企業(yè)主跑路、賬戶查封以及過度對外擔(dān)保等情形，及時(shí)預(yù)警，盡早處置。（高郵農(nóng)商行  張斌  楊杰）