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為有效減少小微企業(yè)用貸成本，提高客戶資金使用效率，海安農(nóng)商行針對(duì)小微企業(yè)推出整貸零還流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題。

明確基本條件。一是貸款對(duì)象。整貸零還流動(dòng)資金貸款主要針對(duì)經(jīng)工商管理部門核準(zhǔn)登記，信用狀況良好，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法且具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，在海安農(nóng)商行有基本賬戶或一般存款賬戶的企業(yè)法人。二是貸款用途。整貸零還流動(dòng)資金貸款主要用于企業(yè)經(jīng)常性或存量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金，不得用于固定資產(chǎn)投資，不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資及股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資，以及其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。三貸款額度。根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，按《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，確定貸款額度。

明確基本流程。一是申請(qǐng)流程。借款人根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要，向該行提出書面申請(qǐng)，提供必要的申請(qǐng)資料，經(jīng)貸款調(diào)查人員對(duì)客戶情況、擔(dān)保情況進(jìn)行盡職調(diào)查，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。二是貸款發(fā)放。經(jīng)過(guò)該行審批同意后，根據(jù)相關(guān)管理規(guī)定與借款人、擔(dān)保人簽訂合同，按照相關(guān)法律規(guī)定在落實(shí)相關(guān)限制性調(diào)查后發(fā)放貸款。三是還款方式。貸款采取一次全額貸款、分期歸還的方式，根據(jù)借款人整體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流情況及綜合還款能力，選擇按月還本付息、按季還本付息或按月結(jié)息分期還本方式，貸款利率及浮動(dòng)幅度根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策以及海安農(nóng)商行的有關(guān)貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行。

明確風(fēng)控措施。一是加強(qiáng)分析。該行明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好整貸零還流動(dòng)資金貸款的貸后管理工作，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。二是重點(diǎn)檢測(cè)。按照借款合同，對(duì)借款人資金回籠情況及賬戶資金進(jìn)出情況進(jìn)行監(jiān)控，關(guān)注客戶大額及異常資金變動(dòng)。三是定期評(píng)估。定期和不定期評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。(陳菲)