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通過手機銀行、網(wǎng)上銀行完成貸款審放流程的“快速貸”正成為農(nóng)商銀行推出的新產(chǎn)品。為適應線上金融發(fā)展需要，優(yōu)化不動產(chǎn)（房產(chǎn)）抵押類貸款申請渠道，推動個人信貸業(yè)務發(fā)展，金湖農(nóng)商銀行推出線上抵押貸款產(chǎn)品“房抵貸”。

“房抵貸”是指客戶以本人名下自有不動產(chǎn)作為抵押，通過電子銀行渠道自助申請、簽約、抵押登記、發(fā)放的用于個人及家庭經(jīng)營或消費的線上貸款產(chǎn)品。與傳統(tǒng)線下不動產(chǎn)抵押貸款相比，該產(chǎn)品具有自助申請、系統(tǒng)估值、自動授信、線上登記、隨用隨貸的特點。

一是線上申請，手機銀行成為辦貸與抵押的二合一窗口。客戶通過手機銀行或網(wǎng)上銀行發(fā)起貸款申請，填寫相關要素內(nèi)容，系統(tǒng)通過對接政府部門不動產(chǎn)登記數(shù)據(jù)庫，核實錄入信息是否準確，不動產(chǎn)共有人是否全部錄入，不動產(chǎn)狀態(tài)是否正常。二是系統(tǒng)估值，按照市場價格公正合理確定不動產(chǎn)價值。系統(tǒng)獲取不動產(chǎn)數(shù)據(jù)庫中不動產(chǎn)坐落地址、不動產(chǎn)單元號、房產(chǎn)面積、抵押狀態(tài)、查封狀態(tài)、抵押次數(shù)、共有方式等信息后，自動對接估值系統(tǒng)，獲取不動產(chǎn)評估價值，按照該行確定的抵押率初步確定授信金額、授信期限。授信金額最高可達500萬元，授信期限最長可達5年。整個估值過程避免了人工干預可能存在的操作風險。三是自動授信，授信金額實現(xiàn)模板化。在確定初步授信金額后，客戶根據(jù)系統(tǒng)提示簽署相關授權書，獲得授權后，系統(tǒng)查詢匯法網(wǎng)、征信等數(shù)據(jù)。根據(jù)該行確定的相關規(guī)則，系統(tǒng)對客戶的征信、匯法網(wǎng)等數(shù)據(jù)進行分析，以確定客戶是否滿足該行貸款條件，如滿足，則管戶客戶經(jīng)理在完成抵押物現(xiàn)場調(diào)查后，將貸款授信金額提交有權人審批。四是自助簽約，“不見面”即可完成抵押登記。授信審批通過后，借款人夫妻雙方以及抵押人（不動產(chǎn)共有人）通過人臉識別等信息認證，并在線上簽署相關合同文本、《不動產(chǎn)登記申請書》，系統(tǒng)自動將合同、申請書以及其他相關電子存證的信息一并打包發(fā)送給不動產(chǎn)登記系統(tǒng)，不動產(chǎn)登記中心審核無誤后辦理抵押登記。抵押登記完畢后，不動產(chǎn)登記中心通過線上將電子權證推送至V7系統(tǒng)，客戶經(jīng)理在系統(tǒng)中獲取電子權證并將合同提交給有權人審批，審批通過后，系統(tǒng)自動將押品進行入賬。五是自助用信，實現(xiàn)授信期間隨用隨貸、風險可控。客戶可隨時通過手機銀行發(fā)起用信申請，系統(tǒng)查詢不動產(chǎn)登記中心相關系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，以確定抵押物是否存在查封、二押。在抵押物查詢無風險后，系統(tǒng)將資金發(fā)放至客戶賬戶上。其中累計用信經(jīng)營類超過50萬元、消費類超過30萬元的須轉(zhuǎn)至本行柜面放貸并按規(guī)定辦理受托支付。

（吳仁凱）